Usiogope kumwita mkopeshaji wako na kuuliza kiwango cha chini cha riba. Shutterstock

Huku gharama za maisha zikipanda na wengi wakihangaika kupata nyongeza ya mishahara, haishangazi watu wanatumia madeni kutafuta mabadiliko ya kifedha ya maisha.

Kukopa pesa wakati mwingine kunaweza kuhisi changamoto, lakini sio deni zote zinapaswa kukuweka macho usiku.

Kwa hiyo madeni gani ni mazuri na yapi ni mabaya? Na ni kwa utaratibu gani unapaswa kuwalipa? Kwa vile yote inategemea hali yako ya kibinafsi, ninachoweza kutoa ni maelezo ya jumla na sio ushauri wa kifedha. Kwa kweli, unapaswa kutafuta mwongozo kutoka kwa mshauri wa kifedha aliyeidhinishwa. Lakini wakati huo huo, hapa kuna maoni kadhaa ya kuzingatia.

'Deni nzuri' ni nini?

Madeni mazuri yanaweza kuwa zana za kimkakati na kusaidia kujenga msingi thabiti wa maisha yako ya baadaye. Kwa kawaida huongeza thamani yako yote kwa kukusaidia kuzalisha mapato au kununua mali zinazoongezeka thamani.

Ukiwa na deni nzuri, kwa kawaida unarudishiwa zaidi ya kile unacholipa. Kawaida huwa na viwango vya chini vya riba na masharti marefu ya ulipaji. Lakini fedha za kibinafsi ni za nguvu, na mstari kati ya deni nzuri na mbaya unaweza kupunguzwa. Ikiwa haitasimamiwa vizuri, hata madeni mazuri yanaweza kusababisha matatizo.

Baadhi ya mifano ya "madeni mazuri" inaweza kujumuisha:

Rehani: Rehani inakuwezesha kununua nyumba, ambayo ni mali ambayo kwa ujumla huongezeka kwa thamani kwa muda. Unaweza kupata faida za ushuru, kama vile gia hasi, kupitia mali za uwekezaji. Walakini, ni muhimu sio kujinyoosha kupita kiasi na kugeuza rehani kuwa ndoto mbaya. Kama kanuni ya kidole gumba, jaribu kuepuka matumizi zaidi ya 30% ya mapato yako kwa mwaka kwenye ulipaji wa rehani yako.

Mikopo ya wanafunzi: Elimu ni uwekezaji ndani yako. Imetumika vizuri, mikopo ya wanafunzi (kama vile HECS-MSAADA) inaweza kuwa tikiti ya kazi yenye malipo makubwa na fursa bora za kazi.

'Deni mbaya' ni nini?

"Madeni mabaya" hudhoofisha utulivu wako wa kifedha na inaweza kuzuia maendeleo yako ya kifedha. Kawaida huja na viwango vya juu vya riba na masharti mafupi ya ulipaji, na kuwafanya kuwa changamoto zaidi kulipa. Wanaweza kusababisha mzunguko mbaya wa deni.

Mifano ya madeni mabaya ni pamoja na:

Mikopo ya siku ya malipo: Mkopo wa siku ya malipo hutoa suluhisho la haraka kwa watu walio katika hali ngumu ya kifedha. Hata hivyo, viwango vyao vya juu vya riba, ada kubwa na masharti magumu ya ulipaji mara nyingi huishia kuzidisha matatizo ya kifedha ya mtu. Riba na ada ambayo unaweza kuishia kulipa inaweza kukaribia kiasi cha mkopo yenyewe.

Deni la kadi ya mkopo: Kadi za mkopo zinaweza kuwa kama mchanga mwepesi kwa pesa zako. Usipolipa ununuzi wako kwa wakati, utakuwa chini ya kiwango cha riba cha kila mwaka cha kote 19.94%. Kwa deni la kadi ya mkopo la A$3,000, kwa mfano, hiyo inaweza kumaanisha kulipa karibu riba ya $600 kwa mwaka. Kubeba deni la kadi ya mkopo kutoka mwezi hadi mwezi kunaweza kusababisha mzunguko wa deni unaoonekana kutokuwa na mwisho.

Mikopo ya kibinafsi: Kwa kawaida watu huchukua mikopo ya kibinafsi kutoka benki ili kulipia kitu maalum, kama vile likizo nzuri au gari. Mara nyingi huja na viwango vya juu vya riba, wastani kote 10%. Kutumia pesa ambazo huna kunaweza kusababisha maumivu ya kichwa ya muda mrefu ya kifedha.

Huduma za Nunua-sasa-kulipa-baadaye: Huduma za Nunua-sasa-kulipa-baadaye mara nyingi hutoa chaguzi za malipo bila riba kwa ununuzi. Hili linaweza kushawishi, lakini ada za akaunti na ada za malipo ya kuchelewa zinazohusiana na huduma za kununua-sasa-kulipa-baadaye zinaweza kusababisha hangover ya muda mrefu ya kifedha. Urahisi na ufikiaji wa huduma za kununua-sasa-kulipa-baadaye pia zinaweza kurahisisha kuingia zaidi na zaidi kwenye deni.

Kwa hivyo ninapaswa kulipa madeni yangu kwa utaratibu gani?

Hakuna jibu moja sahihi kwa swali hili, lakini hapa kuna mambo matatu ya kuzingatia.

Kutanguliza madeni yenye riba kubwa: Anza kwa kukabiliana na madeni yenye viwango vya juu zaidi vya riba. Hii kwa kawaida inajumuisha deni la kadi ya mkopo na mikopo ya kibinafsi. Kulipa deni la riba kubwa kwanza kunaweza kukuokoa pesa na kupunguza deni lako lote haraka.

Kujadili viwango vya riba au kubadilisha wakopeshaji: Usiwe na aibu. Simu rahisi kwa mkopeshaji wako ukiomba kiwango cha chini inaweza kuleta mabadiliko makubwa. Unaweza pia kuchukua fursa ya ofa za kuingia na kufadhili upya mkopo wako na mkopeshaji mpya. Katika biashara ya benki, wateja huwa hawatuzwi kwa uaminifu wao.

Fikiria mikakati tofauti ya ulipaji: Chagua mkakati wa ulipaji wa deni unaolingana na mapendeleo yako. Baadhi ya watu hupata msukumo wa kisaikolojia kutokana na kulipa madeni madogo kwanza (hii mara nyingi huitwa “njia ya mpira wa theluji”). Wengine huzingatia madeni yenye riba kubwa (ambayo mara nyingi hujulikana kama "njia ya Banguko”). Tafuta kinachokufaa. Jambo muhimu zaidi ni kuwa na mpango na kushikamana nao.

Kagua masharti ya kila deni kwa uangalifu. Baadhi ya mikopo hutoa ubadilikaji katika ratiba za urejeshaji, ilhali zingine zinaweza kutoa adhabu kwa malipo ya mapema. Zingatia masharti haya unapotengeneza mpango wako wa ulipaji.

Deni inaweza kuwa chombo muhimu au mtego hatari, kulingana na jinsi unavyoitumia. Kwa kuelewa tofauti kati ya madeni mazuri na mabaya, na kwa kuwa na mkakati mahiri wa kuyalipa, unaweza kudhibiti mustakabali wako wa kifedha.

Angel Zhong, Profesa Mshiriki wa Fedha, Chuo Kikuu cha RMIT

Makala hii imechapishwa tena kutoka Mazungumzo chini ya leseni ya Creative Commons. Soma awali ya makala.