Tofauti na kutuma maombi ya kadi ya mkopo, nunua sasa, lipa huduma za baadaye hazihitaji wateja kupata hundi ya mkopo. (Shutterstock)

Nunua sasa, ulipe baadaye ni aina mpya ya teknolojia ya kifedha ambayo inaruhusu watumiaji kununua bidhaa mara moja na kurejesha salio baadaye kwa awamu.

Tofauti na kutuma maombi ya kadi ya mkopo, nunua sasa, ulipe baadaye hauhitaji ukaguzi wa mkopo. Badala yake, programu hizi hutumia algoriti kufanya ukaguzi wa mikopo "laini". kuamua kustahiki kwa muuzaji.

Hii ina maana kununua sasa, kulipa mikopo lengo baadaye kipato cha chini, tech-savvy milenia na wanunuzi wa Gen Z kwa juhudi eti kuboresha ushirikishwaji wa kifedha kwa makundi haya.

Hata hivyo, mpya ya kununua sasa, kulipa baadaye mipango ina maana zilizopo sheria za mikopo ya watumiaji hazizingatii. Ukosefu huu wa udhibiti unaweka wanunuzi katika hatari ya kifedha ya kukusanya viwango vya juu vya deni.

Kadi za mkopo dhidi ya kununua sasa, lipa baadaye

Kuna tofauti tatu muhimu kati ya kadi za mkopo na kununua sasa, kulipa mikopo ya baadaye. Kwanza, wakati nunua sasa, lipa mikopo ya baadaye ni safu ya mkopo kama vile kadi za mkopo, haziathiri ripoti za mikopo. Kwa sababu hii, wanunuzi wanaweza kuwa waangalifu sana wanapotumia buy now, walipe huduma za baadaye.

Kadi za mkopo kwa kawaida huwa na viwango vya riba vya kila mwaka kuanzia Asilimia 15 hadi 26. Wakati wengi wananunua sasa, kulipa mikopo ya baadaye hawana riba, mikopo ya muda mrefu wanayo viwango vya riba vya kila mwaka vya takriban asilimia 37.

Wanunuzi ni katika hatari ya kutumia kupita kiasi nunua sasa, lipa programu za baadaye na kukusanya madeni mengi kuliko wanavyoweza kusimamia. Aidha, wakopeshaji rasmi, kama vile benki, kwa sasa hawana njia ya kujua nini kununua sasa, kulipa madeni baadaye mtu ni kufanya. Kwa hivyo, mkopeshaji ana hatari zaidi kuliko wanavyojua.

Pili, kadi za mkopo kawaida hutoa kipindi kisicho na riba, baada ya hapo wakopaji lazima walipe riba. Kinyume chake, nunua sasa, ulipe baadaye watumiaji kwa kawaida hawana ada za riba, lakini wanaweza kutozwa ada za kuchelewa kwa malipo yaliyokosa au kuchelewa.

Kurudi nyuma kwa masharti ya malipo inaweza kusababisha malipo hiyo inazidi viwango vya kawaida vya riba vya kadi ya mkopo, na kusababisha madhara zaidi kuliko malipo ya riba. Nunua kwa mapato ya chini sasa, lipa watumiaji baadaye hasa katika mazingira magumu kwa kutumia overdrafts kufidia kununua yao sasa, kulipa malipo ya baadaye.

Tatu, watu huwa na kadi chache tu za mkopo, hivyo kurahisisha kufuatilia malipo. Nunua sasa, ulipe watumiaji wa baadaye, kwa upande mwingine, kwa kawaida hujishughulisha na kununua nyingi sasa, walipe wakopeshaji baadaye kupitia wauzaji reja reja. Kwa hivyo, ni vigumu kwao kufuatilia ununuzi wote sasa, kulipa wakopeshaji wa baadaye na wauzaji rejareja ambao walinunua kutoka kwao.

Je, serikali za Kanada zinafanya nini?

Kanada inaainisha nunua sasa, lipa baadaye kama mkopo wa awamu usiolindwa, ambayo ina maana kwamba wakopeshaji wako chini ya sheria katika viwango vya shirikisho na mkoa.

Chini ya sheria ya shirikisho, kuna kiwango cha riba cha kila mwaka cha asilimia 60. Sheria za mkoa zinahitaji kununua sasa, kulipa wakopeshaji baadaye kufichua gharama ya mkopo na kupanua haki za ulinzi wa watumiaji kununua sasa, kulipa wanunuzi baadaye.

Katika ngazi ya mkoa, sheria maalum hutumika. Manitoba, Alberta, Québec na Ontario zimepitisha sheria zinazohitaji wakopeshaji wapewe leseni kabla ya kutoa bidhaa hizi na kuwa chini ya uangalizi wa udhibiti.

Sheria hizi hudhibiti bidhaa za mkopo za bei ya juu ambazo zina viwango vya kila mwaka vya asilimia 32 au zaidi. Hii inamaanisha nunua sasa, ulipe huduma za baadaye lazima kuanguka chini ya kategoria hii. Walakini, sikupata ushahidi wa kununua sasa, lipa wakopeshaji wa baadaye kuwa na leseni nchini Kanada. Hii ina maana kuwa wakopeshaji hawajui kuwa wako chini ya sheria hizi, au hakuna anayezitekeleza.

Utata huu wa kununua au kutonunua sasa, lipa wakopeshaji wa baadaye wako chini ya uangalizi wa udhibiti unaweza kuwa kikwazo kwa benki kama vile Benki ya Nova Scotia na Benki ya Biashara ya Imperial ya Kanada, kwani inawazuia kuingia kununua sasa, kulipa soko la baadaye licha ya faida yake.

Maswali ya kuuliza kabla ya kutumia Nunua sasa, lipa baadaye

Kabla ya kujiandikisha kwa ununuzi sasa, lipa mkopo baadaye, wanunuzi wanapaswa kuzingatia maswali sita yafuatayo.

1. Muundo wa malipo. Kiasi gani cha ankara kinahitaji kulipwa mapema? Kawaida ni asilimia 25. Ni idadi gani ya malipo iliyobaki? Jibu la hili ni kawaida nne. Mwisho, ni mara ngapi ya malipo? Kawaida ni kila wiki mbili.

2. Taarifa nyeti. Je, mkopeshaji anakuhitaji utoe maelezo kuhusu akaunti yako ya hundi? Haya ni maelezo nyeti ya kutoa na yanakuweka katika hatari ya ukiukaji wa data. Wengi hununua sasa, hulipa wakopeshaji wa baadaye huondoa viwango vya malipo kutoka kwa akaunti za hundi au kadi za malipo, jambo linaloweza kuwaweka wanunuzi kwenye hatari kubwa zaidi kuliko kadi za mkopo.

3. Gharama za riba Je, unanunua sasa, unalipa riba ya malipo ya mkopeshaji baadaye kwa malipo ya awamu? Kawaida ni hakuna.

4. Ada za kuchelewa Ada ya kuchelewa ni kiasi gani, inatumika lini na ni kiasi gani cha juu cha ada ya marehemu? Kwa kawaida, ada za kuchelewa hazizidi $8 au robo moja ya kiasi cha ankara. Ada za kuchelewa huingia ikiwa malipo yako yaliyoratibiwa yataendelea kuwa bila kulipwa baada ya siku 10.

5. Wajibu wa data. Nani anawajibika kwa data yako? Iwe ni muuzaji rejareja, nunua sasa, lipa mkopeshaji baadaye au kampuni ambayo hifadhi yake ya wingu huenda mtoa huduma anatumia, unapaswa kujua. Kwa ujumla, kununua sasa, kulipa Taasisi baadaye ana jukumu hili.

6. Leseni. Je, kununua sasa, kulipa mkopeshaji baadaye ana leseni ya kuuza mkopo? Kwa kawaida, jibu la swali hili ni hapana.

Nunua sasa, ulipe kanuni za baadaye

Seti mbili za sheria na kanuni zinapaswa kutekelezwa kushughulikia baadhi ya masuala haya. Seti ya kwanza ya kanuni inazingatia jinsi ya kununua sasa, kulipa baadaye wakopeshaji kuingiliana na watumiaji. Wakopeshaji hawa wanapaswa kuwasiliana kwa uwazi masharti na masharti yote ya mikopo yao, ikijumuisha ada za kuchelewa, ada za riba na ratiba za malipo, kwenye mifumo yao ili kuhakikisha wanunuzi wamearifiwa kikamilifu kuhusu majukumu yao ya kifedha.

Mamlaka ya Maadili ya Kifedha nchini Uingereza hivi majuzi ilitoa miongozo inayoruhusu kununua sasa, kulipa wakopeshaji wa baadaye kusitisha, kusimamisha au kuzuia ufikiaji wa akaunti za wanunuzi kwa sababu yoyote bila taarifa. Kuanzia Septemba 2024, New Zealand itahitaji kununua sasa, ilipe wakopeshaji wa baadaye angalia mkopo wa muuzaji kabla ya kuwapa kununua sasa, lipa mkopo baadaye.

Seti ya pili ya kanuni inafafanua upeo na mipaka ya kununua sasa, kulipa wakopeshaji baadaye. Mnamo Desemba 9, 2022, California ikawa jimbo la kwanza la Amerika kuwa ainisha nunua sasa, ulipe baadaye kama mkopo. Uainishaji kama huo uliruhusu wasimamizi wa California kufanya swali wakopeshaji kuhusu uwazi wao katika kufichua masharti ya matoleo yao.

Matumaini ni kwamba sheria na kanuni hizi zitawezesha utoaji wa mikopo midogo midogo na sio kuzuia kuwepo kwa kununua sasa, kulipa huduma za baadaye, lakini badala yake kuifanya kuwa salama na salama zaidi kwa wakopeshaji na watumiaji.

Vivek Astvansh, Profesa Mshiriki wa Uuzaji wa Kiasi na Uchambuzi, Chuo Kikuu cha McGill na Chandan Kumar Behera, Mwanafunzi wa PhD katika Masoko, Taasisi ya Usimamizi ya India ya Lucknow

Makala hii imechapishwa tena kutoka Mazungumzo chini ya leseni ya Creative Commons. Soma awali ya makala.

Vitabu vilivyopendekezwa:

Capital katika Twenty-karne ya kwanza
na Thomas Piketty. (Ilitafsiriwa na Arthur Goldhammer)

In Mtaji katika karne ya ishirini na moja, Thomas Piketty anachambua mkusanyiko wa kipekee wa data kutoka nchi ishirini, kuanzia karne ya kumi na nane, kufunua mifumo muhimu ya kiuchumi na kijamii. Lakini mwelekeo wa uchumi sio matendo ya Mungu. Hatua za kisiasa zimepunguza usawa wa hatari hapo zamani, anasema Thomas Piketty, na anaweza kufanya hivyo tena. Kazi ya tamaa isiyo ya kawaida, uhalisi, na ukali, Capital katika Twenty-karne ya kwanza hurekebisha uelewa wetu wa historia ya uchumi na inatukabili na masomo ya kutafakari kwa leo. Matokeo yake yatabadilisha mjadala na kuweka ajenda kwa kizazi kijacho cha mawazo juu ya utajiri na ukosefu wa usawa.

Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.

Bahati ya Asili: Jinsi Biashara na Jamii Inavyostawi kwa Kuwekeza kwa Asili
na Mark R. Tercek na Jonathan S. Adams.

Asili ni nini? Jibu la swali hili - ambalo kwa jadi limetengenezwa kwa maneno ya mazingira - linarekebisha jinsi tunavyofanya biashara. Katika Bahati ya Asili, Mark Tercek, Mkurugenzi Mtendaji wa The Conservance na benki ya zamani ya uwekezaji, na mwandishi wa sayansi Jonathan Adams wanasema kwamba maumbile sio msingi wa ustawi wa binadamu tu, bali pia uwekezaji mzuri zaidi wa kibiashara unaoweza kufanywa na biashara yoyote au serikali. Misitu, miti ya mafuriko, na miamba ya oyster mara nyingi huonekana tu kama malighafi au kama vizuizi vilivyotakaswa kwa jina la maendeleo, kwa kweli ni muhimu sana kwa ustawi wetu wa baadaye kama teknolojia au sheria au uvumbuzi wa biashara. Bahati ya Asili inatoa mwongozo muhimu kwa ustawi wa uchumi wa ulimwengu na mazingira.

Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.

Zaidi ya hasira: Nini amekwenda kibaya na uchumi wetu na demokrasia yetu, na jinsi ya kurekebisha -- na Robert B. Reich

Katika kitabu hiki kwa wakati, Robert B. Reich anasema kuwa kitu kizuri kinachotokea katika Washington isipokuwa wananchi ni energized na kupangwa ili kuhakikisha Washington vitendo katika faida kwa wananchi. Hatua ya kwanza ni kuona picha kubwa. Zaidi ya hasira unajumuisha dots, kuonyesha kwa nini mgao ongezeko la mapato na mali kwenda juu ina hobbled ajira na ukuaji kwa kila mtu mwingine, kudhoofisha demokrasia yetu; unasababishwa Wamarekani kuzidi kuwa cynical kuhusu maisha ya umma; na akageuka Wamarekani wengi dhidi ya mtu mwingine. Pia inaeleza kwa nini mapendekezo ya "regressive haki" ni wafu vibaya na hutoa mpango wa wazi wa kile lazima kufanyika badala yake. Hapa ni mpango kwa ajili ya hatua kwa kila mtu anayejali kuhusu mustakabali wa Amerika.

Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi au ili kitabu hiki juu ya Amazon.

Hii Inabadilisha Kila kitu: Anza Wall Street na 99% Movement
na Sarah van Gelder na wafanyikazi wa NDIYO! Jarida.

Hii Mabadiliko Kila kitu inaonyesha jinsi harakati ya Wafanyikazi inavyobadilisha jinsi watu wanavyojiona na ulimwengu, aina ya jamii wanayoamini inawezekana, na ushiriki wao wenyewe katika kuunda jamii inayofanya kazi kwa 99% badala ya 1% tu. Jaribio la kutumbua harakati hii iliyotengwa, inayobadilika haraka imesababisha mkanganyiko na maoni mabaya. Katika ujazo huu, wahariri wa NDIYO! Magazine kuleta pamoja sauti kutoka ndani na nje ya maandamano ili kufikisha maswala, uwezekano, na haiba zinazohusiana na harakati ya Wall Street. Kitabu hiki kina michango kutoka kwa Naomi Klein, David Korten, Rebecca Solnit, Ralph Nader, na wengine, na pia wanaharakati wa Occupy ambao walikuwepo tangu mwanzo.

Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.