Tulichunguza mwongozo wa kupinga deni ulioundwa na Wakaaji wa zamani ili kukuletea vidokezo hivi. Mwezi uliopita PM Press ilichapisha jarida la Mwongozo wa Uendeshaji wa Wasii wa Deni - pia inajulikana kama "DROM." Lakini usiruhusu kifupi hicho cha sauti ya kutisha ikudanganye: hiki ni kitabu kilichoandikwa kwa Kiingereza wazi na kilichojazwa na vidokezo na mbinu za kushughulikia deni.

Kitabu kimepatikana mtandaoni tangu Septemba 2012, lakini uchapishaji huu unaashiria mara ya kwanza mwongozo kuchapishwa, kufungwa, na kuuzwa. Usijali, bado unaweza kupata nakala bure mkondoni. Lakini, kwa matumaini, kuingiza kitabu hiki kwenye maduka kutasaidia ujumbe wake kuwafikia watu wengi — hata iwe ya kushangaza inaweza kuonekana kununua kwa kadi ya mkopo.

Kaa mbali na mikopo ya malipo, duka za kulipia, kadi za kulipia, hundi isiyo ya benki, na makubaliano ya kukodisha.

"Kila mtu ni mdaiwa kwa hivyo hakuna kikomo kwa watazamaji" alisema Andrew Ross, mshiriki wa daladala ya Occupy Wall Street iitwayo Strike Debt, katika Mahojiano na Jarida la Guernica. Ingawa Ross ameenda hadharani, waandishi wengi wa Mwongozo wa Uendeshaji wa Mpingaji wa Deni wamechagua kutokujulikana.

Kitabu kinaelezea jinsi wadai, benki kubwa, na wapeanaji wengine wanavyofanya kazi na jinsi wadeni wanavyoweza kusafiri ndani na nje ya mfumo.

"Kuanzia umri mdogo, tuna hali ya kuhisi kuwa kuwa na deni ni jambo la aibu na linastahili adhabu," waandishi wasiojulikana wa mwongozo huo wanaelezea.

Wadaiwa hawapaswi kuhisi hivyo, hoja za DROM, kwa sababu hali hiyo ni ya haki na iko nje ya udhibiti wao.

"Sababu ya kuwa na makumi ya maelfu ya dola katika bili za matibabu ni kwamba hatutoi huduma ya matibabu kwa kila mtu," waandishi wanaandika. "Sababu ya kuwa na makumi ya maelfu ya dola ya mikopo ya wanafunzi ni kwa sababu serikali, benki, na wasimamizi wa vyuo vikuu [ni]… wanaendesha gharama za chuo kupitia paa."

Deni hilo lote linaongeza. Karibu asilimia 75 ya Wamarekani wana deni sasa hivi na wanadaiwa jumla ya zaidi ya dola trilioni 11.5, kulingana na Forbes gazeti. Hiyo ni mara tatu ya kiwango cha matumizi ambayo Utawala wa Obama uliomba katika bajeti yake ya shirikisho ya 2015.

Na sio lazima itumiwe kwenye mikoba ya gharama kubwa, magari ya michezo, na likizo. A utafiti 2012 iliyochapishwa na fikra inayotegemea kushoto Demos iligundua kuwa asilimia 40 ya kaya za Amerika zilizo na deni hutumia kadi zao za mkopo kulipia gharama za kuishi kama kodi, chakula, na bili za matumizi. Kwa kuongezea, karibu nusu ya deni ya nyumbani hutoka kwa bili za matibabu.

Wakati waandishi walifanya kazi kwa bidii kufanya lugha ya mwongozo ipatikane, hiyo haimaanishi ni kusoma haraka. Ikiwa unakosa muda au uvumilivu kukaa chini na kuzungusha kichwa chako kuzunguka jinsi alama za mkopo za FICO zinavyotengenezwa, hapa kuna vidokezo vitano kutoka DROM ambavyo unaweza kuanza kutumia leo.

1. Epuka Huduma za Mkopo wa Siku ya Kulipa na Fedha Nyingine "Pindo"

Kaa mbali na mikopo ya malipo, duka za kulipia, kadi za kulipia, hundi isiyo ya benki, na makubaliano ya kukodisha. Huduma hizi mbadala za kifedha-zinazojulikana katika tasnia kama AFS-zinaweza kuvutia wale ambao hawataki au hawawezi kuwa na akaunti ya kuangalia, lakini taasisi hizi mara nyingi huwanyakua wateja wao kupitia ada iliyofichwa na viwango vya juu vya riba.

Ukubwa wa shida ni kubwa: Kulingana na utafiti uliofanywa na Ofisi ya Sensa ya Merika mnamo 2009, karibu watu milioni 9 wa Amerika hawana akaunti ya benki, na asilimia 66 ya Wamarekani hawa wasio na benki wanasema wanatumia huduma mbadala za kifedha.

Na huduma hizo ni mbaya kiasi gani? Kulingana na Gary Rivlin, mwandishi wa Broke USA: Kutoka kwa Alfajiri kwenda kwa Umaskini, Inc, familia wastani na mapato ya kila mwaka ya $ 30,000 au chini hulipa $ 2,500 kwa ada na masilahi kwa tasnia ya AFS kila mwaka.

Ikiwa unahitaji pesa kwenye Bana, fikiria zaidi mikopo ya muda mfupi ya jamii. Uliza rafiki au mtu wa familia, au angalia ikiwa mwajiri wako anaweza kuongeza mapema. Vyama vya mikopo mara nyingi hutoa mikopo ya muda mfupi kwa viwango bora kuliko kampuni katika sekta ya AFS. Chaguo jingine ni kuuza vitu vyako visivyohitajika (iwe mkondoni au kwenye maduka ya kuuza) ili kupata pesa haraka.

2. Wafanye Ofa

Ikiwa wewe ni sehemu ya asilimia 75 ya Wamarekani wanaofanya kazi ambao wanasema wanaishi "malipo ya kulipwa" (hufafanuliwa kama kutokuwa na akiba ya kutosha kugharamia miezi sita ya matumizi), basi sio chaguo kulipa mkopo wa zamani kadi, matibabu, au deni la mwanafunzi na akiba. Lakini kunaweza kuwa na njia mbadala ya kupandisha riba na ada isiyo na mwisho: Mwambie yeyote ambaye unadaiwa kuwa huwezi kumlipa kamili — halafu uwape ofa.

"Kumbuka," DROM inasema, "hata ikiwa tutawapatia senti kumi kwa dola, hiyo ni zaidi ya ambayo wangepata ikiwa wangeuza [deni] kwa wakala wa kukusanya."

Utaratibu huu wa kujadili tena deni huitwa malipo ya deni, na inaweza kuanza na kitu rahisi kama simu ya kweli na kampuni yako ya kadi ya mkopo. Kumbuka kuwa kuna ulaghai mwingi katika sehemu hii, kulingana na DROM, kwa hivyo ni wazo nzuri kuepukana na kampuni au mawakili ambao wanadai kuwa na uwezo wa kufanikisha malipo ya deni. Badala yake, fikiria kuomba malipo ya deni mwenyewe.

Mchakato huo unaweza kuhamishiwa deni ya matibabu, na hata IRS ina mpango ambao unaweza kupunguza deni yako ya ushuru kulingana na mapato yako. Itakulipa $ 150 kwa tumia, lakini ikiwa unadaiwa mengi hatari inaweza kuwa ya thamani yake. Maelezo ya ziada juu ya jinsi ya kutafuta malipo yako mwenyewe ya deni yanaweza kupatikana hapa.

3. Jua Haki Zako na Ujiandae Kuzitetea

The Sheria ya Mazoea ya Kukusanya Deni, iliyopitishwa mnamo 1977, inajumuisha ndefu orodha ya sheria kwamba mawakala wa ukusanyaji lazima wafuate. Mifano ya tabia haramu ni pamoja na kutumia jina bandia la kampuni, kusema uwongo wakati unajaribu kukusanya deni, au kusema kwamba utakamatwa ikiwa hautalipa deni yako. Kitendo hiki pia kinakuwezesha kukomesha simu za kusisitiza kutoka kwa "nambari zisizojulikana" kwa kufanya ombi rasmi kwamba watoza wasiliana nawe tu wakati wa masaa fulani. Kuita simu nje ya wakati ulioombwa ni ukiukaji wa FDCPA.

Ikiwa alama yako ya mkopo ni shida, toa kuleta kwingineko ya kibinafsi badala yake.

Pitia sheria zote zilizoorodheshwa kwenye kitendo ili uweze kutambua utendakazi wowote wa akaunti yako. Weka nakala za mawasiliano yote kati yako na wakala wowote wa kukusanya mikopo. Ikiwa watoza watavunja sheria hizi na ukiamua kuripoti, lazima uchukue hatua ndani ya mwaka mmoja wa ukiukaji. Unaweza kuripoti ukiukaji kwa maeneo anuwai, pamoja na: jimbo lako Ofisi ya Mwanasheria Mkuu, Shirikisho la Biashara Tume, Na Matumizi ya Ulinzi Financial Bureau. Shirika la ukusanyaji linaweza kutozwa faini ikiwa itaonekana kukiuka kanuni, lakini haitabadilisha ni deni ngapi.

Ikiwa unataka kujaribu kupunguza deni yako au kufutwa, italazimika kushtaki wakala wa ukusanyaji. Lakini Rozie Hughes, mshauri wa kifedha ambaye alisaidia kukuza Mwongozo wa Wakufunzi wa Uadilifu wa Fedha, alisema kuwa malalamiko kwa FDCPA hayawezekani kupunguza deni. "Barabara ya kufikia mwisho kama huo ingekuwa ... ndefu na ngumu kupitia mfumo wa korti ya raia."

Ikiwa unajisikia una kesi kali dhidi ya mtoza, na wakati na rasilimali za kesi, kupunguza deni yako kwenye chumba cha mahakama ni uwezekano. Kwa upande mwingine, kuripoti tu ukiukaji ni hatua ambayo kila mdaiwa anaweza kuchukua ili kukomesha vitisho na kuwawajibisha watoza kwa utovu wa nidhamu.

4. Fikiria Njia mbadala za Kuangalia Mkopo

Ukaguzi wa mkopo ni njia moja ambayo deni linaweza kuathiri zaidi ya akaunti yako ya benki. Wamiliki wa nyumba hutumia alama duni za alama za mkopo kukataa maombi ya kukodisha, na waajiri wanazidi kutumia ukaguzi wa mkopo kuwachunguza wafanyikazi wanaowezekana pia.

Ikiwa alama yako ya mkopo ni shida, toa kuleta kwingineko ya kibinafsi badala yake. Jumuisha marejeleo kutoka kwa wamiliki wa nyumba na waajiri wa sasa, na pia taarifa za benki na stika za malipo. Kuweka juhudi ya kuunda kwingineko kunaweza kuonyesha kuwa wewe ni mtu anayewajibika na anayeaminika na inaweza kudhibitisha kuwa muhimu zaidi kuliko nambari kwenye ripoti ya mkopo.

5. Shift Maadili Yako

Baadhi ya mambo ambayo DROM inashauri ufanye ili kuishi bila pesa kidogo ni nzuri sana. Hizi ni pamoja na kuvaa nguo za bure tu, kupata chakula kutoka kwa makazi, na kujichua katika majengo yaliyotelekezwa.

Lakini ikiwa chaguo hizo ni ngumu sana kwako, usijali. Kuna chaguzi zingine pia. DROM inapendekeza uangalie mitandao ya kubadilishana na uchumi wa zawadi katika eneo lako. Njia hizi ni nzuri kwa sababu zinakuruhusu kuuza vitu vyako vya ziada, wakati, au ustadi wa vitu unavyohitaji bila kubadilishana fedha. Mifano kubwa ya hii ni pamoja na wavuti kama Badili Haki, Benki ya Takataka, na sehemu ya "bure" ya Craigslist yako ya karibu.

Na wakati unahitaji huduma badala ya vitu, fikiria kujiunga na benki yako ya wakatiHuduma inayokuruhusu kuuza wakati wako kwa seremala, fundi bomba, au wakati wowote unaohitaji.

Ni muhimu kutambua mabadiliko ya kitamaduni ambayo yanahusika na kuhama kutoka kwa uchumi wa pesa na kuelekea kubadilishana, kubadilishana, na njia zingine.

"Kupata njia za kuishi nje ya [mzunguko wetu wa sasa wa deni] ni hitaji kamili kwa wengi, lakini pia inaweza kuwa ya malipo na kukupa muhtasari wa maisha yanaweza kuwa katika ulimwengu bila deni," waandishi wa DROM wanaelezea. "Itahitaji kukuza maadili ya kibinafsi na kuchukua hatua ambazo mara nyingi huwa tofauti kabisa na zile ambazo utamaduni wa watumiaji wetu unakuza sana."

Makala hii awali alionekana kwenye NDIYO! Magazine

Kuhusu Mwandishi

Liz Pleasant ni mhitimu wa programu ya Chuo Kikuu cha Washington katika Anthropolojia, na mwanafunzi wa wahariri mkondoni huko NDI! Mfuate kwenye Twitter @lizpleasant.

Kitabu kilichopendekezwa:

Mwongozo wa Uendeshaji wa Wasii wa Deni
na Deni la Mgomo. 

Kwa wadaiwa kila mahali ambao wanataka kuelewa jinsi mfumo unavyofanya kazi, kitabu hiki hutoa zana za vitendo za kupambana na deni katika aina zake za unyonyaji. Pia ina mbinu za kuvinjari mitego ya kufilisika kibinafsi, na pia habari juu ya jinsi ya kulindwa kutoka kwa wakala wa kuripoti mikopo, wakusanyaji wa deni, wakopeshaji wa siku za malipo, vituo vya kuchuma pesa, maduka ya kukodisha, na zaidi. Sura za ziada zinafunika deni ya ushuru, deni kubwa, uhusiano kati ya deni na hali ya hewa, na maono yaliyopanuliwa ya harakati ya kupinga deni kubwa.

Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.