Kutoa zawadi kunaweza kuwa sehemu ya furaha ya likizo - isipokuwa inaongoza kwa ada ya kuchelewa. DNY59/E+ kupitia Getty Images
Watoa zawadi wanaotarajia kusambaratika msimu huu wa likizo licha ya Bana ya mfumuko wa bei wa juu kuwa na chaguo rahisi: kununua sasa, kulipa baadaye.
Idadi inayoongezeka ya kampuni za fedha na programu zinawapa wateja mikopo ambayo kimsingi ni midogo, ya muda mfupi inayochanganya utoshelevu wa papo hapo na malipo yasiyo na riba na yasiyo na ada yanayosambazwa katika mwaka mpya.
Kama mchumi anayesoma matumizi ya likizo, nikaingiwa na shauku nunua sasa, ulipe baadaye mipango wakati wa kutafiti kitabu juu ya mpito kwa jamii isiyo na pesa. Nilisikia tu kuzihusu katika miaka miwili au zaidi iliyopita, lakini sasa wanafunzi wangu wengi wanafikiria kutumia mipango ya kununua zawadi za likizo. Nilijiuliza, je ofa hizi ni nzuri sana kuwa kweli?
Ni msimu huu
Matumizi ya wateja huongezeka wakati wa likizo huku watu wengi wakinunua zawadi kwa wapendwa wao, mara nyingi kuweka chini ya mti wa Krismasi.
Mwaka huu, watumiaji wa Marekani wanatarajiwa kutumia karibu dola trilioni 1 - ambayo itakuwa kiasi cha rekodi - mnamo Novemba na Desemba. Hiyo kawaida ni takriban 25% ya mauzo yote ya rejareja katika mwaka huo huku watumiaji wakiongeza matumizi yao. Kwa kila mtu, hiyo ni wastani hadi $830.
Hapo awali, kabla ya kadi za mkopo, watumiaji walikuwa na chaguzi chache za kuwajibika kwa ongezeko hili la matumizi ya likizo - zaidi ya kuweka tu akiba ya kibinafsi. Baadhi ya benki zinazotolewa kinachojulikana Vilabu vya akiba vya Krismasi, ambapo wateja wangeweza kuweka amana za kiotomatiki mwaka mzima ambazo wangeweza kutumia kwa zawadi mwishoni. Ili kuhakikisha akaunti hazikuvamiwa mapema, kulikuwa na adhabu za kifedha kwa uondoaji wa mapema. Adhabu hizi ziligawanywa kwa watu ambao walisubiri kwa muda mrefu kwa akiba yao.
Wauzaji, kwa upande wao, waliunda mpango wa layway, ambayo iliwaruhusu watumiaji kuhifadhi bidhaa kwa malipo ya awali, na malipo zaidi yakifanywa mwaka mzima.
Kadi za mkopo zilikuja Miaka ya 1950, huku Diners Club ikiwa ya kwanza kadi ya matumizi mengi. Waliruhusu watumiaji kununua vitu na wasiwasi kuhusu kulipia baadaye. Kukamata, bila shaka, ni kwamba unapaswa kulipa salio ndani ya dirisha fupi sana ili kuepuka malipo ya juu ya riba.
Nunua Sasa …
Nunua sasa, lipa mipango ya baadaye itaonekana kutoa bora zaidi ya ulimwengu wote: uwezo wa kununua kitu mara moja lakini bila gharama yoyote - mradi tu ufanye malipo kwa wakati.
Bora zaidi, makampuni mengi yanasema hayaangalii ofisi za mikopo kuamua ni nani atashiriki katika mipango hii, badala yake watumie kanuni zao wenyewe kubainisha ni nani anayeweza kuwa hatari ya mikopo. Hii inamaanisha kuwa watu wasio na historia yoyote ya mikopo kama vile vijana au wahamiaji wapya wanaweza kufaidika na mipango hii. Pia inamaanisha watu ambao wametumia kadi zao za mkopo pia wanaweza kushiriki. Karibu robo tatu ya waombaji wote wameidhinishwa karibu mara moja.
The wazo la jumla ni rahisi: Unapoona kitu cha kununua, unalipa 25% mara moja, kisha ufanye malipo mengine matatu kila baada ya wiki mbili. Katika wiki sita, ununuzi hulipwa.
Soko la aina hizi za mikopo linakua kwa kasi. Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji hivi karibuni ilichunguza wakopeshaji watano, ikijumuisha PayPal na Afterpay, ofa hiyo nunua sasa, lipa mipango ya baadaye na ikagundua kuwa jumla ya mikopo kama hiyo waliyotoa ilipanda kutoka dola bilioni 2 mwaka wa 2019 hadi dola bilioni 24 mwaka wa 2021. Kadirio moja linapendekeza soko la jumla. itafikia $1 trilioni ifikapo 2025.
Uchunguzi wa 2021 iligundua kuwa umeme ni bidhaa maarufu zaidi kununua kwa kutumia kununua sasa, lipa baadaye, ikifuatiwa na nguo na vitu vya mtindo.
Kwa kuzingatia makampuni haya kutoza riba wala ada, je, wanapataje pesa?
Njia mbili: Kwa kawaida huwatoza wafanyabiashara asilimia ya kila ununuzi, na wateja ambao hawawezi kukamilisha malipo yao kwa wakati hulipa ada za marehemu.
Lipa zaidi baadaye?
Kuna downsides kadhaa kununua sasa, kulipa miradi ya baadaye.
Moja ni kwamba zinaweza kusababisha watumiaji kupanuliwa kupita kiasi na kutumia zaidi ya wanavyoweza kumudu kimsingi. Sababu moja ni urahisi wa kujiandikisha kwa mikopo hii, ambayo inaweza kuchukua mibofyo michache tu. pili ni kwamba bei inaweza kuonekana chini kuliko ilivyo kwa sababu watumiaji wanaweza tu kuona kila malipo badala ya gharama ya jumla ya bidhaa.
Sehemu ya CFPB iligundua kuwa karibu 11% ya wakopaji walitozwa angalau ada moja ya kuchelewa mnamo 2021, ambayo inaonyesha kuwa walitumia kupita kiasi. Ada za kuchelewa kwa kawaida ni karibu $7, ambayo ni takriban 5% ya saizi ya wastani ya mkopo ya $135.
Tatizo jingine ni mipango hii ya malipo kutosamehe sana watu wanapoingia kwenye matatizo ya kifedha. Takriban 90% ya mikopo hii inahusishwa na kadi ya malipo, ambayo ina maana kwamba malipo yanakatwa kiotomatiki kutoka kwa akaunti ya benki ya mkopaji. Kwa hivyo mtu anapokosa malipo, kuna uwezekano kwa sababu hakukuwa na pesa za kutosha kwenye akaunti yake. Kando na ada ya kuchelewa, wakopaji hawa pia wataishia kutozwa ada ya overdraft. Matokeo yake, utafiti umegundua kuwa watumiaji wapya wa kununua sasa, kulipa mikopo ya baadaye uzoefu wa ongezeko la haraka katika malipo ya overdraft.
Ingawa utoaji wa zawadi wakati wa likizo ni sehemu muhimu ya msimu, ushauri wangu ni kuwa mwangalifu wakati wa kuchukua faida ya hizi kununua sasa, kulipa mikopo ya baadaye. Usijiongezee kifedha. Ikiwa unafikiria kuchukua moja ya mikopo hii, hakikisha kuwa unaweza kumudu malipo.
Kutoa zawadi ambayo humfurahisha mtu mwingine lakini kuharibu maisha yako ya kifedha sio biashara kubwa.
Kuhusu Mwandishi
Jay L. Zagorsky, Profesa Mshiriki wa Kliniki, Chuo Kikuu cha Boston
Makala hii imechapishwa tena kutoka Mazungumzo chini ya leseni ya Creative Commons. Soma awali ya makala.
Vitabu kuhusiana:
Mazoea ya Atomiki: Njia Rahisi na Iliyothibitishwa ya Kujenga Tabia Nzuri na Kuvunja Yale Wabaya
na James Clear
Tabia za Atomiki hutoa ushauri wa vitendo kwa ajili ya kuendeleza tabia nzuri na kuacha tabia mbaya, kulingana na utafiti wa kisayansi juu ya mabadiliko ya tabia.
Bofya kwa maelezo zaidi au kuagiza
Mielekeo Nne: Wasifu Muhimu wa Haiba Unaofichua Jinsi ya Kufanya Maisha Yako Kuwa Bora (na Maisha ya Watu Wengine Kuwa Bora, Pia)
na Gretchen Rubin
Mwelekeo Nne hubainisha aina nne za utu na kueleza jinsi kuelewa mielekeo yako mwenyewe kunaweza kukusaidia kuboresha mahusiano yako, tabia za kazi, na furaha kwa ujumla.
Bofya kwa maelezo zaidi au kuagiza
Fikiria Tena: Nguvu ya Kujua Usichojua
na Adam Grant
Fikiria Tena inachunguza jinsi watu wanavyoweza kubadilisha mawazo na mitazamo yao, na inatoa mikakati ya kuboresha fikra makini na kufanya maamuzi.
Bofya kwa maelezo zaidi au kuagiza
Mwili huweka alama: Ubongo, Akili, na Mwili katika Uponyaji wa Kiwewe
na Bessel van der Kolk
Mwili Huweka Alama hujadili uhusiano kati ya kiwewe na afya ya kimwili, na hutoa maarifa kuhusu jinsi kiwewe kinaweza kutibiwa na kuponywa.
Bofya kwa maelezo zaidi au kuagiza
Saikolojia ya Pesa: Masomo yasiyo na wakati juu ya utajiri, uchoyo na furaha
na Morgan Housel
Saikolojia ya Pesa inachunguza njia ambazo mitazamo na tabia zetu kuhusu pesa zinaweza kuunda mafanikio yetu ya kifedha na ustawi wa jumla.
