Ofa za dhamana zilizopanuliwa zinazidi kuwa kawaida kwa Runinga na bidhaa zingine zisizo na gharama kubwa. Picha ya AP / Mark Humphrey 

Unaweza kununua bima kwa karibu kila kitu siku hizi.

Unapanga likizo kwenda Ufaransa? Shirika lako la ndege, wakala wa kusafiri au hata hoteli labda itatoa bima ya safari ikiwa unahitaji kubadilisha tarehe zako au kughairi. Kwenda kasino? Unaweza kuhakikisha mkono wako wa Blackjack ikiwa sio siku yako ya bahati.

Hivi majuzi, niliulizwa hata kama nilitaka kulipa Dola za Kimarekani 20 kuhakikisha bima ya sketi za barafu $ 80 zaidi ya ile udhamini wa miezi mitatu au $ 12 kulinda kebo ya runinga ya $ 40 kwa "maisha" ya ulinzi - robo ya bei ya kila bidhaa badala ya "amani ya akili" ya ziada.

Lakini je! Inafaa kulipa pesa za ziada? Hivi ndivyo mchumi kama mimi angejibu swali hilo.

Nani anaogopa kupoteza kidogo?

Wakati matumizi ya bima kulinda dhidi ya hasara inaweza kufuatiliwa nyuma maelfu ya miaka, tasnia ya kisasa iliibuka tu katika karne ya 17. Kampuni katika London na baadaye Marekani ilitengeneza uelewa wa hali ya juu wa hatari inayolenga kulinda watu dhidi ya hasara kubwa, majanga na kifo.

Ni katika miaka ya hivi karibuni tu ambayo bima imetumika kutoa kinga dhidi ya hasara ndogo, kama vile bidhaa za watumiaji na tikiti za ndege. Na wakati wengi bidhaa huja na dhamana ndogo, wauzaji na wazalishaji hutoa kuzipanua kwa ada ndogo - kitu ambacho kilikuwa kinapatikana tu kwa ununuzi mkubwa, kama gari mpya.

Kampuni zinaonekana kuzidi kutoa bima kwa kila aina ya vitu kwa sehemu kwa sababu ya kitu kinachojulikana kama kupoteza hasara, ambayo ni wakati watu wanahisi athari ya kisaikolojia zaidi kutoka kwa hasara kuliko kutoka kwa faida sawa ya dola. Sababu nyingine labda ni kwa sababu ni faida sana.

Kimsingi, kununua bima kunamaanisha kutoa malipo kidogo leo - au kwa mafungu ya kawaida kwa muda - kuhakikisha kuwa malipo makubwa, yasiyo na uhakika hayatakiwi katika siku zijazo.

Mara tatu kuhakikisha

Kwa hivyo unajuaje wakati unapaswa kuweka chini pesa za ziada na kununua bima? Kwa ujumla, napenda kusema kuna aina tatu tu za hali ambazo unapaswa kufanya hivyo.

Kwanza, ni wazi ununue wakati unalazimika. Kwa mfano, majimbo mengi zinahitaji wamiliki wa gari kuwa na bima. Na benki kawaida hudai kwamba wanunuzi wa nyumba huhakikisha mali zao badala ya rehani.

Pili, inunue wakati unajua kuna uwezekano wa kuihitaji. Kwa mfano, wengi wetu labda hatuitaji bima ya simu Apple au Samsung inatoa na vifaa vyao. Mipango hiyo, ambayo inaweza kuwa ya gharama kubwa, hufunika gharama zingine au zote kukarabati au kubadilisha simu ukivunja.

Kwa ujumla, mipango hii ni mpango mbaya kwa mtumiaji. Walakini, rafiki yangu mmoja ni klutz. Yeye huanguka kila wakati na kuvunja simu yake na kwa hivyo amegundua kununua mpango huo mpango mzuri.

Tatu, nunua bima wakati hasara itakuwa mbaya kifedha au kihemko. Mfano mzuri wa hii ni bima ya afya. Wengi wetu tuna aina fulani ya sera ya matibabu kwa sababu ikiwa ajali kubwa au ugonjwa unatokea, the gharama ya kifedha ya idadi kubwa ya daktari ziara au upasuaji hospitalini hupunguza haraka akiba yetu.

Kwa upande wa sketi zangu $ 80, kwa upande mwingine, bima ya ziada haina maana sana. Ikiwa watavunja - bila shaka hawatapewa hali ngumu kwani sitii mara nyingi au kwa fujo - itamaanisha tu kulipa $ 80 nyingine kwa jozi mpya. Gharama ya ziada haitaathiri maisha yangu au kunisababishia kupoteza usingizi.

Kuhesabu kupoteza kihisia

Ili kujua ikiwa jamii hiyo ya tatu inatumika kwako na ununuzi fulani, unapaswa kugundua hatua yako ya kukata.

Anza kwa kutafakari jinsi itahisi kupoteza $ 1 mara moja. Utakuwa na uchungu kwa muda gani? Dhana yangu labda sio ndefu, kwa hivyo ongeza sifuri nyingine. Dola kumi, $ 100, $ 1,000? Utawala mzuri wa kidole gumba ni ikiwa jibu ni chini ya masaa 24, endelea kwenda juu hadi upotezaji utakuacha ukiwa na uchungu kiakili au kifedha kwa zaidi ya siku. Simama na uandike namba hiyo chini.

Sasa fanya kazi kurudi nyuma. Anza na idadi kubwa, kama $ 1 milioni. Ikiwa wewe ni kama mimi, kupoteza pesa nyingi kunaweza kukuacha ukitoa jasho na kutetemeka. Vipi nusu milioni? Endelea kupunguza takwimu hadi dhiki ya kifedha na kiakili itakapodhibitiwa. Andika namba hiyo pia.

Sasa una kifungo cha juu na chini. Kamwe usiweke bima kitu chochote ambacho thamani yake iko chini ya kifungo chako cha chini. Daima kuhakikisha kila kitu juu ya kifungo chako cha juu.

Uamuzi mgumu unajaribu kuamua ikiwa unapaswa kuhakikisha vitu vinavyoanguka katikati, ambayo inahitaji uchambuzi wa uangalifu zaidi. Chaguo jingine ni pata kadi ya mkopo ambayo hutoa ulinzi uliopanuliwa kwa ununuzi fulani.

Kuhakikisha vitu vichache maishani kunaweza kukufanya ujisikie vizuri, lakini hali mbaya itakuacha mbaya zaidi.

Kuhusu Mwandishi

Jay L. Zagorsky, Mchumi na Mwanasayansi ya Utafiti, Ohio State University

Makala hii ilichapishwa awali Mazungumzo. Soma awali ya makala.

Vitabu vya Mwandishi huyu

at InnerSelf Market na Amazon