Kuna utani kati ya bima kwamba kuna mambo mawili ambayo kampuni za bima ya afya zinachukia kufanya - kuchukua hatari na kulipa madai. Lakini, kwa kweli, hizi ndio kiini cha biashara yao!

Walakini, ikiwa watafanya mengi ya haya, watavunjika, na ikiwa watafanya kidogo, wateja wao watapata sera bora. Kitendo hiki cha kusawazisha sio ngumu sana ikiwa wana dimbwi la kutosha wastani wa viwango vya juu na chini. Ninazungumza na uzoefu kama Mkurugenzi Mtendaji wa zamani wa moja ya kampuni hizi.

Bima inayofadhiliwa na wafanyikazi inafaa mfano huu vizuri, ikitoa utulivu mzuri na utabiri mzuri. Kwa bahati mbaya, soko la watu binafsi haijawahi kufanya kazi vizuri.

Kwa ujumla, mtindo huu unalazimisha bima kuchukua hatari chache ili waweze bado kupata pesa. Wanafanya hivyo kwa kuondoa hali zilizopo na kulipa madai machache. Katika soko kama hilo, watu wachache wanasaidiwa, na wakati wana uwezo wa kupata bima, hulipa zaidi kuliko hiyo ikiwa walikuwa sehemu ya mpango uliofadhiliwa na mfanyakazi.

Sheria ya Huduma ya bei nafuu ilibadilisha haya yote. Makampuni yalitakiwa kuacha kufanya mambo haya mabaya. Kwa kubadilishana kuchukua hatari kubwa zaidi ya wagonjwa wasio na afya, waliahidiwa biashara zaidi kwa kupata ufikiaji wa wateja zaidi.

Serikali ya shirikisho inatoa ruzuku kusaidia kulipa malipo kwa watumiaji ambao mapato yao yapo chini ya kiwango fulani. Sheria pia inasema kwamba watu wote lazima wafunikwe, la sivyo watakabiliwa na adhabu. Hii inayoitwa mamlaka ya kibinafsi pia inahakikishia biashara kwa kampuni za bima, kwa sababu iliongoza watu wenye afya kuingia kwenye dimbwi la hatari.

Ili kushawishi bima kwenye soko, ACA pia ilitoa njia zilizowekwa vizuri za kupunguza hatari. Kwa mfano, ilijengwa kwa kinga kwa bima ambao waliandikisha haswa watu wagonjwa. Pia ilitoa malipo ya kurudishiwa kesi za bei ya juu sana na kulindwa dhidi ya hasara kubwa na faida kubwa ndogo katika miaka mitatu ya kwanza.

Hatua hizi zilifanya kazi vizuri katika kuanzisha soko thabiti la mipango ya dawa ya Medicare wakati mpango huu ulipoanza chini ya Rais Bush mnamo 2006. Ushindani uko mkubwa, viwango ni vya chini kuliko ilivyokadiriwa na waandikishaji wameridhika. Kwa maneno mengine, soko hufanya kazi vizuri.

Congress haikuheshimu mpango huo

Lakini wakati wa kulipia upunguzaji wa hatari katika mabadilishano ya Obamacare, Congress ilirudisha tena na ililipa asilimia 12 tu ya ile iliyokuwa inadaiwa na bima. Kwa hivyo, juu ya ukweli kwamba kampuni zililazimika kubeba hatari ya gharama isiyojulikana na matumizi katika miaka ya kuanza, ambayo iliibuka kuwa kubwa kuliko vile walivyotarajia, bima ililazimika kunyonya kutokuwa na hakika kwa sheria ikiwa sheria zingeandikwa upya .

Haishangazi kwamba mwaka huu wameongezeka sana malipo, wastani wa asilimia 20, kufidia hatari ya ziada ambayo hawakuiingiza katika viwango vya chini vya asili. Kwa upande mwingine, gharama za msingi za afya zinaongezeka kwa asilimia 5.

Futa na ubadilishe?

Na sasa inakuja ukweli wa mipango ya "kufuta na kubadilisha" kutoka kwa Republican. Ikiwa kutokuwa na uhakika wa soko hili kulikuwa kubwa hapo awali na ACA, karibu haijulikani chini ya chochote kinachofuata. Kwa hivyo kutoka kwa wahusika wengine wa mapema, pamoja na Huduma ya Afya ya Umoja, na wahudumu wadogo wasio na huduma, kama vile mashirika yasiyo ya faida, ni karibu kuwa mafuriko ya kampuni zinazoacha kubadilishana. Hawana chaguo kidogo kwani hatari ni kubwa sana na viwango vinavyofaa bado sio dhahiri kutokana na machafuko ya kisiasa na sheria zinazobadilika.

Wengine katika Bunge wanaonekana kufikiria kwamba kupitisha sehemu ya "kufuta" mara moja lakini kuchelewesha utekelezaji wake kwa miaka miwili au mitatu kwa njia fulani kutaacha kila kitu kama ilivyo sasa. Lakini wazo hili la naïve linakosa ukweli kwamba hatari ya masoko ya ubadilishaji ya bima ya Obamacare itakuwa imepunguzwa hadi kiwango ambacho kuendelea hakuna maana.

Hata kama kampuni inafikia mapumziko-hata katika miaka ya "kuchelewesha", itapoteza wakati uondoaji utafanya kazi. Ikiwa ruzuku ya malipo ya kwanza sasa inapatikana kwa waandikishaji wa kipato cha chini itaondoka mara moja na jukumu la kujiandikisha kwa mpango wa bima litatoweka, basi idadi ya watu wanaonunua sera za kibinafsi kwenye ubadilishaji zitashuka kama mwamba. Kwa kweli, ni wazi kwamba hata kujadili hali hii kunaweza kujitosheleza, kwani bima lazima iamue juu ya ushiriki wao wa 2018 ifikapo mwishoni mwa chemchemi ya 2017. Tafuta wengi waondoke wakati huo.

Wakati hatari ni kubwa sana, toka tu

Ni rahisi kuondoka sokoni wakati mambo yanaonekana kuwa mabaya. Mpango wa afya niliouangalia, ingawa ulipimwa juu na Nguvu za JD, ulikuwa unapoteza kiwango kikubwa wakati nilichukua. Sehemu ya mabadiliko tuliyoiweka ilikuwa kuondoka kutoka kaunti kadhaa ambapo hasara nyingi zilikuwa zikitokea. Vivyo hivyo itakuwa kesi katika ubadilishaji wa ACA.

Ni rahisi kutabiri kuwa kutokuwa na uhakika hii kutoka kwa Congress itaua ubadilishaji hata ikiwa itachelewesha utekelezaji wa kufutwa. Kama matokeo, watu wote ambao wamefaidika na chanjo na ruzuku watapoteza. Labda hawataweza kupata bima kwa sababu ya hali iliyopo, au hawataweza kulipia malipo ya juu.

Wanapoondoka sokoni, ni rahisi pia kudhani kuwa bei ya kisiasa na kiuchumi itakuwa kubwa katika suala la upatikanaji wa mgonjwa, mtoaji wa gharama za huduma zisizolipwa na ajira katika sekta ya afya - muundaji mkuu wa kazi. Ni ngumu kutabiri gharama hizi, lakini zinaweza kuwa katika mabilioni ya dola. Na, afya ya mamilioni inaweza kuhatarishwa.

Je! Kuna njia yoyote ya kutoka kwa shida hii kwa wale ambao hawapendi Obamacare? Kwa wazi kanuni ya kwanza, kwani suluhisho zote zilipendekeza kutegemea bima za kibinafsi, ni kupunguza kiwango cha hatari kwao - kinyume na kile tunachofanya sasa! Hata Spika wa Bunge Paul Ryan's mapendekezo yanategemea makampuni binafsi ambayo itakuwa kuchukia kuamini mchezo ambao wanaulizwa kucheza kwa sababu ya mabadiliko makubwa ya sheria.

Ikiwa tunataka waendelee kufanya mambo mazuri yanayotakiwa na ACA, hatuwezi kuifanya isiwe na uhakika. Hii inamaanisha nini kwamba mifumo iliyoundwa kupunguza hatari na mpangilio thabiti wa mpangilio wa uendeshaji lazima uthibitishwe kama kanuni za msingi za mageuzi yote na kuchukua nafasi ya juhudi. Hii haipaswi kuwa ngumu kwa Warepublican wenye mwelekeo wa soko, ikiwa wanaweza kuacha mizigo yao ya kisiasa. Mazungumzo ya kipofu ya kufutwa bila njia wazi ya kujenga ujasiri kati ya bima ya kibinafsi, ambayo itahitajika katika awamu ya kuchukua nafasi, husababisha kutofaulu kwa soko.

Kama mbwa ambaye mwishowe alishika gari alikuwa akimfuata na hajui nini cha kufanya, kinachofuata kwa utawala na Congress haijulikani wazi. Lakini hatupaswi kujidanganya kudhani itakuwa rahisi au isiyo na uchungu. Vinginevyo, inaweza kuwa kwamba jaribio kubwa la kujaribu kuanzisha soko linalofaa la bima ya mtu binafsi - kwa muda mrefu lengo la kihafidhina - litaishia kwenye machafuko ya kile kilichokuja hapo awali.

Kuhusu Mwandishi

JB Silvers, Profesa wa Fedha za Afya, Uchunguzi wa Chuo Kikuu cha Western Reserve

Makala hii ilichapishwa awali Mazungumzo. Soma awali ya makala.

Vitabu kuhusiana:

at InnerSelf Market na Amazon