Toleo la hadithi hii lilichapishwa pamoja na St Louis Post-Dispatch.

Mnamo 2008, wakopeshaji wa siku za kulipwa walipata ushindi mkubwa wakati bunge la Ohio lilipiga marufuku mikopo ya gharama kubwa. Mwaka huo huo, walipoteza tena walipomwaga zaidi ya $ 20 milioni katika juhudi za kurudisha sheria: Umma ulipiga kura dhidi yake kwa karibu wawili-kwa-mmoja.

Lakini miaka mitano baadaye, mamia ya duka za mkopo za siku za malipo bado zinafanya kazi huko Ohio, na kuchaji viwango vya kila mwaka ambavyo vinaweza kufikia asilimia 700.

Ni mfano mmoja tu wa uthabiti wa tasnia. Katika hali baada ya serikali ambapo wakopeshaji wamekabiliana na kanuni zisizohitajika, wamepata njia za kuendelea kutoa mikopo ya gharama kubwa.

Wakati mwingine, kama vile Ohio, wakopeshaji wametumia mianya ya sheria. Lakini mara nyingi, wameitikia sheria zinazolenga aina moja ya mkopo wa gharama kubwa kwa kutafuta bidhaa zingine ambazo zina viwango vya kila mwaka vya tarakimu tatu.

Kwa hakika, kuna majimbo ambayo yamefanikiwa kupiga marufuku wapeanaji wa gharama kubwa. Leo Arkansas ni kisiwa, kilichozungukwa na majimbo mengine sita ambapo matangazo hupiga kelele "Cash!" na wakopeshaji wa bei ya juu hupiga maduka makubwa. Katiba ya Arkansas inachukua viwango visivyo vya benki kwa asilimia 17.

Lakini hata huko, tasnia iliweza kufanya kazi kwa karibu muongo mmoja hadi hapo Korti Kuu ya Jimbo ilipotangaza mkopo huo kuwa mbaya mnamo 2008.

Mapigano ya serikali na serikali ni muhimu, kwa sababu wakopeshaji wa gharama kubwa hufanya kazi haswa chini ya sheria za serikali. Katika ngazi ya shirikisho, Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji iliyoundwa hivi karibuni inaweza kushughulikia "vitendo visivyo vya haki, vya udanganyifu au vya unyanyasaji," alisema msemaji. Lakini wakala ni marufuku kuweka viwango vya riba.

Huko Ohio, wakopeshaji wanaendelea kutoa mikopo ya siku za malipo kupitia mianya katika sheria zilizoandikwa kudhibiti kampuni tofauti - wapeanaji wa rehani na mashirika ya ukarabati wa mkopo. Mwisho huuza huduma zao kwa watu wanaohangaika na deni, lakini wanaweza kuchaji ada ambazo hazina vizuizi kwa kusaidia watumiaji kupata mikopo mipya ambayo wakopaji wanaweza kuimarisha deni lao.

Leo, wakopeshaji wa Ohio mara nyingi hutoza viwango vya juu zaidi vya kila mwaka (kwa mfano, karibu asilimia 700 kwa mkopo wa wiki mbili) kuliko walivyofanya kabla ya mageuzi, kulingana na Ripoti na Mambo ya Sera isiyo ya faida Ohio. Kwa kuongezea, mifugo mingine ya kukopesha kwa gharama kubwa, kama vile mikopo ya hati miliki, hivi karibuni imehamia jimbo kwa mara ya kwanza.

Mapema mwaka huu, Korti Kuu ya Ohio ilikubali kusikiliza kesi inayopinga utumiaji wa sheria ya rehani na mkopeshaji wa siku ya malipo anayeitwa Cashland. Lakini hata kama korti itaamua mbinu hiyo ni haramu, kampuni zinaweza kupata mwanya mpya. Katika ripoti yake ya hivi karibuni ya kila mwaka, Cash America, kampuni mama ya Cashland, ilishughulikia athari za kupoteza kesi: "ikiwa Kampuni haiwezi kuendelea kutoa mikopo ya muda mfupi chini ya sheria hii, italazimika kubadilisha mkopo wake wa muda mfupi bidhaa huko Ohio. "

Amy Cantu, msemaji wa Jumuiya ya Huduma za Fedha ya Jamii, kikundi cha wafanyikazi kinachowakilisha wakopeshaji wakuu wa siku za malipo, alisema wanachama "wamedhibitiwa na kupewa leseni katika kila jimbo wanalofanya biashara na wamefanya kazi na wasimamizi wa serikali kwa zaidi ya miongo miwili."

Bidhaa za "kizazi cha pili"

Wakati haujazuiliwa na kanuni, mkopo wa kawaida wa siku mbili za malipo unaweza kuwa faida kubwa kwa wakopeshaji. Muhimu wa faida hiyo ni kwa wakopaji kuchukua mikopo tena na tena. Lini CFPB ilisoma sampuli ya mikopo ya siku za malipo mapema mwaka huu, iligundua kuwa robo tatu ya ada ya mkopo ilitoka kwa wakopaji ambao walikuwa na zaidi ya mikopo ya siku 10 ya malipo katika kipindi cha miezi 12.

Lakini kwa sababu aina hiyo ya mkopo imekuwa chini ya uchunguzi mkali, wakopeshaji wengi wameanzisha kile mkopeshaji wa siku ya malipo mtendaji mkuu wa EZCorp Paul Rothamel anakiita bidhaa za "kizazi cha pili". Mapema mwaka 2011, mkopo wa jadi wa siku mbili za malipo ulichangia asilimia 90 ya salio la mkopo wa kampuni hiyo, alisema katika simu ya hivi karibuni na wachambuzi. Kufikia 2013, ilikuwa imeshuka chini ya asilimia 50. Hatimaye, alisema, ingeweza kushuka hadi asilimia 25.

Lakini kama mikopo ya siku za malipo, ambayo ina viwango vya kila mwaka kawaida kutoka asilimia 300 hadi 700, bidhaa mpya huja kwa gharama kubwa sana. Cash America, kwa mfano, inatoa "laini ya mkopo" katika majimbo manne ambayo hufanya kazi kama kadi ya mkopo - lakini na asilimia 299 ya kiwango cha asilimia ya mwaka. Wakopeshaji kadhaa wa siku za malipo wamekubali mikopo ya hati miliki, ambayo inalindwa na gari la akopaye na kawaida hubeba viwango vya kila mwaka karibu asilimia 300.

Njia mbadala inayojulikana zaidi ya mikopo ya siku za malipo, hata hivyo, ni "muda mrefu, lakini bado ni gharama kubwa, mikopo ya awamu," alisema Tom Feltner, mkurugenzi wa huduma za kifedha katika Shirikisho la Watumiaji la Amerika.

Mwaka jana, Delaware ilipitisha muswada mkubwa wa mageuzi ya kukopesha siku ya malipo. Kwa watetezi wa watumiaji, ilikuwa kilele cha zaidi ya miaka kumi ya juhudi na hatua inayohitajika vibaya kulinda wakopaji walio katika mazingira magumu. Muswada huo umepunguza idadi ya wakopaji wa siku za malipo wanaweza kuchukua kila mwaka hadi tano.

"Labda ilikuwa bora tunayoweza kufika hapa," alisema Rashmi Rangan, mkurugenzi mtendaji wa Baraza lisilo la faida la Delaware Community Reinvestment Action Council.

Lakini Cash America ilitangaza katika taarifa yake ya kila mwaka mwaka huu kwamba muswada huo "unaathiri tu bidhaa ya mkopo ya muda mfupi ya Kampuni huko Delaware (na haiathiri bidhaa yake ya mkopo kwa awamu katika hali hiyo)." Kampuni hiyo kwa sasa inatoa mkopo wa awamu ya miezi saba huko kwa kiwango cha kila mwaka cha asilimia 398.

Wapeanaji wanaweza kurekebisha bidhaa zao kwa nguvu ya kushangaza. Huko Texas, ambapo kanuni ni lax, wakopeshaji hufanya zaidi ya mara nane ya mikopo ya siku ya malipo kama mikopo ya awamu, kulingana na ya hivi karibuni data ya serikali. Tofautisha hiyo na Illinois, ambapo bunge lilipitisha muswada mnamo 2005 ambao uliweka vizuizi kadhaa kwa mkopo wa siku ya malipo. Kufikia mwaka wa 2012, mikopo ya awamu ya nambari tatu katika viwango vya serikali ilizidi idadi ya siku za malipo karibu tatu hadi moja.

Huko New Mexico, sheria ya 2007 ilisababisha mabadiliko sawa ya haraka. Duka la mkopo la QC Holdings 'dot hali hiyo, lakini mwaka mmoja tu baada ya sheria, rais wa kampuni hiyo aliwaambia wachambuzi kwamba mikopo ya awamu "imechukua nafasi ya mikopo ya siku za malipo" katika jimbo hilo.

Wakili mkuu wa New Mexico alivunja kesi, akiwasilisha kesi dhidi ya wakopeshaji wawili, akiwachaji katika nyaraka za korti kuwa bidhaa zao za muda mrefu "hazina mashiko." Mkopo mmoja kutoka kwa Mikopo ya Fedha Sasa mapema 2008 ilibebwa kiwango cha asilimia ya kila mwaka ya asilimia 1,147; baada ya kukopa $ 50, mteja alikuwa na deni karibu $ 600 kwa malipo yote ya kulipwa kwa kipindi cha mwaka. FastBucks kushtakiwa kiwango cha asilimia 650 kwa mwaka zaidi ya miaka miwili kwa mkopo wa $ 500.

Bidhaa hizo zinaonyesha ukweli wa kimsingi: Wakopaji wengi wa kipato cha chini wana hamu ya kutosha kukubali masharti yoyote. Katika utafiti wa hivi karibuni wa amana za Pew Charitable, Asilimia 37 ya wakopaji wa mkopo wa siku ya malipo walijibu kwamba wangelipa bei yoyote ya mkopo.

Mikopo hiyo haikubaliki kwa sababu zaidi ya viwango vya juu sana, suti hizo zilidaiwa. Wafanyakazi walifanya kila wawezalo kuweka wakopaji kwenye ndoano. Kama mfanyakazi mmoja wa FastBucks alivyoshuhudia, "Kimsingi haturuhusu mtu yeyote alipe."

"Asili katika mfano huo ni kukopesha mara kwa mara kwa watu ambao hawana njia za kifedha za kulipa mkopo," alisema Karen Meyers, mkurugenzi wa idara ya ulinzi wa watumiaji wa wakili mkuu wa New Mexico. "Wakopaji mara nyingi huishia kulipa mkopo mmoja kwa kuchukua mkopo mwingine. Lengo ni kuwaweka watu kwenye deni kwa muda usiojulikana."

In wote kesi, majaji walikubaliana kwamba wakopeshaji walikuwa wamewanyang'anya wakopaji wasio na ujuzi kinyume cha sheria. Kampuni mzazi ya Mikopo ya Fedha Sasa imekata rufaa juu ya uamuzi huo. FastBucks iliwasilisha ulinzi wa kufilisika baada ya jaji kuamuru kwamba ilikuwa na deni kwa wateja wake kwa kukwepa sheria ya mkopo wa siku ya malipo ya serikali. Ofisi ya wakili mkuu inakadiria kuwa kampuni hiyo inadaiwa zaidi ya dola milioni 20. Kampuni zote mbili zilikataa kutoa maoni.

Licha ya ushindi wa wakili mkuu, aina kama hizo za mikopo bado zinapatikana sana huko New Mexico. Duka la Fedha, ambalo lina zaidi ya maeneo 280 katika majimbo saba, hutoa mkopo wa awamu huko na viwango vya kila mwaka vinavyoanzia asilimia 520 hadi asilimia 780. Mkopo wa QC wa 2012 huko New Mexico uliopitiwa na ProPublica ulikuwa na kiwango cha asilimia 425 ya mwaka.

"Kucheza Paka na Panya"

Wakati majimbo - kama vile Washington, New York na New Hampshire - yana sheria zinazokataza mikopo ya awamu ya gharama kubwa, tasnia imejaribu kuzibadilisha.

Muswada uliowasilishwa katika seneti ya jimbo la Washington mapema mwaka huu ulipendekeza kuruhusu "mikopo midogo ya watumiaji" ambayo inaweza kubeba kiwango cha kila mwaka cha zaidi ya asilimia 200. Ingawa ilitajwa kama mbadala wa gharama ya chini kwa mkopo wa siku ya malipo, msaidizi wa msingi wa muswada huo alikuwa Moneytree, mkopeshaji wa siku ya malipo ya Seattle. Muswada ulipitisha baraza la seneti la serikali, lakini ulikwama katika nyumba hiyo.

Huko New Hampshire, ambayo ilipiga marufuku mikopo ya siku za malipo ya gharama kubwa mnamo 2008, gavana alipiga kura ya turufu muswada mwaka jana ambao ungeruhusu mkopo wa awamu na viwango vya kila mwaka zaidi ya asilimia 400. Lakini huo haukuwa muswada pekee ambao wakopeshaji wa gharama kubwa walikuwa wamesukuma: Moja kuruhusu mikopo ya hati miliki, ambayo pia ilipigiwa kura na gavana, ilipitishwa na ukuu mkubwa katika bunge. Kama matokeo, mnamo 2012, New Hampshire ilijiunga na majimbo kama Georgia na Arizona ambayo imepiga marufuku mikopo ya siku ya malipo ya viwango vya mara tatu lakini inaruhusu kadhalika muundo wa mikopo ya hati miliki ya hati miliki.

Texas ina sheria inayozuia kabisa mkopo wa siku za malipo. Lakini kwa kuwa inawazuia wapeanaji sehemu ndogo ya kile wanapendelea kutoza, kwa zaidi ya muongo mmoja wameipuuza. Ili kukwepa sheria, kwanza walishirikiana na benki, kwani benki, ambazo zinasimamiwa na serikali ya shirikisho, zinaweza kutoa mkopo kisheria kuzidi kofia za riba za serikali. Lakini wakati wasimamizi wa shirikisho walipokataa mazoezi mnamo 2005, wakopeshaji walipaswa kupata mwanya mpya.

Kama vile katika Ohio, Texas wapeanaji walianza kujifafanua kama mashirika ya kukarabati mikopo, ambayo, chini ya sheria ya Texas, inaweza kuchaji ada kubwa. Texas sasa ina karibu biashara 3,500 kama hizo, karibu zote ambazo, kwa kweli, ni wakopeshaji wa gharama kubwa. Na tasnia hiyo imefanikiwa kupigania juhudi zote za kuchukua viwango vyao.

Kuona nguvu ya wakopeshaji ya serikali, miji kadhaa, pamoja na Dallas, San Antonio na Austin, wamepitisha sheria za mitaa ambazo zinalenga kuvunja mzunguko wa deni la siku ya malipo kwa kupunguza idadi ya nyakati ambazo mkopaji anaweza kuchukua mkopo. Akizungumza na wachambuzi mapema mwaka huu, Rothamel wa EZCorp alisema sheria hizo zilipunguza faida ya kampuni yake huko Austin na Dallas kwa asilimia 90.

Lakini kampuni hiyo ilikuwa na mpango wa kupambana na mashambulizi matatu, alisema. Kampuni hiyo ilikuwa imebadilisha bidhaa ambayo ilitoa katika maduka yake ya matofali na chokaa, na pia ilikuwa imeanza kuuza kwa ukali mikopo ya mkondoni kwa wateja katika miji hiyo. Na tasnia hiyo ilikuwa ikishinikiza sheria ya jimbo lote kuweka sheria za mitaa mapema, alisema, kwa hivyo kampuni za siku za malipo zinaweza kuacha "kucheza paka na panya na miji."

Jerry Allen, diwani wa Dallas ambaye alifadhili sheria ya kukopesha siku ya kulipwa jijini 2011, alisema hakushangazwa na majibu ya tasnia hiyo. "Mimi ni mtu wa eneo moja tu huko Dallas, Texas," alisema. "Ninaweza tu kuwapiga ngumi kama vile ninavyoweza kuwapiga."

Kuhusu Mwandishi

Lakini Allen, huru wa kisiasa, alisema alikuwa na matumaini ya kushawishi miji mingine zaidi kujiunga na juhudi hiyo. Hatimaye, anatumaini miji hiyo italazimisha mkono wa bunge la jimbo, lakini anatarajia vita: "Texas ni jimbo kuu kwa watu hawa. Ni uwanja wa vita. Kuna pesa nyingi mezani." Fuata @paulkiel