Mamilioni ya Wamarekani wamekuwa wakitazama kwa kengele huku ada za bima za wamiliki wa nyumba zao zikipanda na bima yao ikipungua. Nchi nzima, malipo yalipanda 34% kati ya 2017 na 2023, na wao iliendelea kuongezeka mnamo 2024 sehemu kubwa ya nchi.

Ili kuongeza tusi kwa jeraha, viwango hivyo hupanda hata zaidi ikiwa utadai - kama vile 25% ikiwa unadai kupoteza jumla ya nyumba yako.

Kwa nini hii inafanyika?

Kuna sababu chache, lakini thread ya kawaida: Mabadiliko ya hali ya hewa yanachochea hali mbaya ya hewa, na watoa bima wanajibu madai ya uharibifu yanayoongezeka. Hasara hiyo inazidishwa na majanga ya hali ya hewa ya mara kwa mara maeneo yenye msongamano mkubwa wa watu, kupanda kwa gharama za ujenzi na wamiliki wa nyumba kupata uharibifu ambao ulikuwa wa nadra zaidi.

Sehemu za Amerika zimekuwa zikiona mvua ya mawe kubwa na yenye uharibifu zaidi, mawimbi ya dhoruba ya juu, mioto mikubwa na iliyoenea, na mawimbi ya joto kink chuma na lami buckle. Huko Houston, janga la miaka 100, kama vile Kimbunga Harvey mnamo 2017, sasa ni janga. Tukio la 1-katika-23-miaka, makadirio na watathmini hatari katika First Street Foundation pendekeza. Aidha, watu zaidi wanasonga katika pwani na maeneo ya porini hatarini kutokana na dhoruba na moto wa nyika.

Muongo mmoja tu uliopita, makampuni machache ya bima yalikuwa na mkakati wa kina wa kushughulikia hatari ya hali ya hewa kama suala la msingi la biashara. Leo, makampuni ya bima hawana chaguo ila kuzingatia mabadiliko ya hali ya hewa katika mifano ya sera zao.

Kupanda kwa gharama za uharibifu, malipo ya juu

Kuna msemo kwamba kumfanya mtu azingatie mabadiliko ya hali ya hewa, weka bei yake. Kupanda kwa gharama za bima kunafanya hivyo.

kuongezeka kwa joto duniani kusababisha kwa hali ya hewa mbaya zaidi, na hiyo inamaanisha kuwa kampuni za bima zimelazimika kulipa zaidi. Kwa upande wao, wamekuwa wakipandisha bei na kubadilisha chanjo yao ili kubaki kutengenezea. Hiyo huongeza gharama kwa wamiliki wa nyumba na kwa kila mtu mwingine.

Umuhimu wa bima kwa uchumi hauwezi kupuuzwa. Kwa ujumla huwezi kupata rehani au hata kuendesha gari, kujenga jengo la ofisi au kuingia mikataba bila bima ili kulinda dhidi ya hatari asili. Kwa sababu bima imesukwa sana katika uchumi, mashirika ya serikali hukagua mapendekezo ya kampuni za bima ili kuongeza malipo au kupunguza bima.

Kampuni za bima hazitoi kauli za kisiasa na ongezeko hilo. Wanaangalia nambari, kuhesabu hatari na kuiweka bei ipasavyo. Na nambari zinahusika.

Hesabu ya hatari ya hali ya hewa

Kampuni za bima hutumia data kutoka kwa majanga ya zamani na miundo changamano ili kukokotoa malipo yanayotarajiwa ya siku zijazo. Kisha wanapanga sera zao ili kufidia hizo gharama zinazotarajiwa. Kwa kufanya hivyo, wanapaswa kusawazisha masuala matatu: kuweka viwango vya chini vya kutosha ili kubaki na ushindani, kuweka viwango vya juu vya kutosha ili kufidia malipo na kutokumbwa na wadhibiti wa bima.

Lakini mabadiliko ya hali ya hewa yanavuruga mifano hiyo ya hatari. Kadiri hali ya joto duniani inavyoongezeka, inayoendeshwa na gesi chafuzi kutoka kwa matumizi ya mafuta na shughuli nyingine za binadamu, zamani si dibaji tena: Kilichotokea katika kipindi cha miaka 10 hadi 20 iliyopita hakitabiriki sana kitakachotokea katika miaka 10 hadi 20 ijayo.

idadi ya majanga ya mabilioni ya dola nchini Marekani kila mwaka inatoa mfano wazi. Wastani ulipanda kutoka 3.3 kwa mwaka katika miaka ya 1980 hadi 18.3 kwa mwaka katika kipindi cha miaka 10 inayoishia 2024, huku miaka yote ikirekebishwa kwa mfumuko wa bei.

Pamoja na ongezeko hilo la zaidi ya mara tano la majanga ya mabilioni ya dola lilikuja kupanda kwa gharama za bima katika Kusini-mashariki kwa sababu ya vimbunga na mvua nyingi, Magharibi kwa sababu ya moto wa nyika, na katika Magharibi kwa sababu ya uharibifu wa upepo, mvua ya mawe na mafuriko.

Vimbunga huwa ndio matukio mabaya zaidi ya pekee. Walisababisha zaidi ya dola bilioni 692 za uharibifu wa mali nchini Marekani kati ya 2014 2023 na. Lakini mvua ya mawe na dhoruba kali, kutia ndani vimbunga, pia ni ghali; kwa pamoja, wale walio kwenye orodha ya maafa ya mabilioni ya dola walifanya zaidi ya dola bilioni 246 katika uharibifu wa mali katika kipindi hicho.

Kampuni za bima zinaporekebisha hali ya kutokuwa na uhakika, zinaweza kupata hasara katika sehemu moja, kama vile bima ya wamiliki wa nyumba, lakini zikarudisha hasara zao katika sehemu nyingine, kama vile bima ya magari au ya kibiashara. Lakini hiyo haiwezi kudumishwa kwa muda mrefu, na kampuni zinaweza kukamatwa na matukio yasiyotarajiwa. Moto wa nyika ambao haujawahi kushuhudiwa huko California mnamo 2017 na 2018 ilifuta faida ya karibu miaka 25 ya faida kwa makampuni ya bima katika jimbo hilo.

Ili kusawazisha hatari zao, makampuni ya bima mara nyingi hugeuka kwa makampuni ya reinsurance; kwa kweli, makampuni ya bima ambayo yanahakikisha makampuni ya bima. Lakini reinsurers pia wamekuwa kupandisha bei zao ili kufidia gharama zao. Bima ya mali pekee iliongezeka kwa 35% katika 2023. Bima wanapitisha gharama hizo kwa wenye sera zao.

Hii inamaanisha nini kwa sera yako ya wamiliki wa nyumba

Sio tu kwamba malipo ya bima ya wamiliki wa nyumba yanapanda, chanjo inapungua. Katika baadhi ya matukio, bima wanapunguza au kuangusha bima ya bidhaa kama vile kukata chuma, milango na ukarabati wa paa, kuongeza makato kwa hatari kama vile mvua ya mawe na uharibifu wa moto, au kukataa kulipa gharama kamili za kubadilisha vitu kama vile paa kuu.

Baadhi ya makampuni ya bima yanajiondoa kwenye masoko kabisa, yakighairi sera zilizopo au kukataa kuandika mpya wakati hatari zinapokuwa zisizo na uhakika au wasimamizi hawaidhinishi ongezeko la viwango vyao ili kufidia gharama. Katika miaka ya hivi karibuni, Shamba la Jimbo na Allstate vunjwa nyuma kutoka soko la mmiliki wa nyumba California, na Wakulima, Maendeleo na AAA imeondolewa kutoka soko la Florida, ambalo linaona viwango vya juu zaidi vya bima nchini.

"Bima za chaguo la mwisho" zinazoendeshwa na serikali, ambazo zinaweza kutoa bima kwa watu ambao hawawezi kupata bima kutoka kwa makampuni ya kibinafsi, wanajitahidi pia. Walipakodi katika majimbo kama vile California na Florida wamelazimika kuwaokoa bima zao za serikali. Na Mpango wa Kitaifa wa Bima ya Mafuriko umeongeza malipo yake, na kusababisha 10 mataifa kushtaki ili kuwazuia.

kuhusu 7.4% ya wamiliki wa nyumba wa Marekani wamekata tamaa ya bima kabisa, na kuacha makadirio $1.6 trilioni katika thamani ya mali iliyo hatarini, ikiwa ni pamoja na katika majimbo yenye hatari kubwa kama vile Florida.

Hapana, gharama za bima hazijafanyika kupanda

Kulingana na data ya NOAA, 2023 ilikuwa mwaka hottest kwenye rekodi “hadi sasa.” Na 2024 inaweza kuwa moto zaidi. Hali hii ya jumla ya ongezeko la joto na kupanda kwa hali ya hewa kali ni inatarajiwa kuendelea hadi viwango vya gesi chafu kwenye angahewa vipunguzwe.

Katika uso wa uchambuzi huo unaotia wasiwasi, bima ya wamiliki wa makazi ya Marekani itaendelea kupata ghali zaidi na kufunika kidogo. Na bado, Jacques de Vaucleroy, mwenyekiti wa bodi ya kampuni kubwa ya reinsurance Swiss Re, anaamini kuwa bima ya Marekani bado ina bei ya chini sana kufidia kikamilifu hatari ya mabadiliko ya hali ya hewa.

Andrew J. Hoffman, Profesa wa Usimamizi na Mashirika, Mazingira na Uendelevu, na Biashara Endelevu, Chuo Kikuu cha Michigan

Muhtasari wa Makala

Viwango vya bima ya nyumba vinaongezeka kwa kasi kote Marekani, kutokana na kuongezeka kwa majanga yanayohusiana na hali ya hewa kama vile vimbunga, moto wa nyika na mafuriko. Kadiri matukio ya hali mbaya ya hewa yanavyozidi kuwa ya kawaida kutokana na mabadiliko ya hali ya hewa, makampuni ya bima yanaongeza malipo na kurekebisha chanjo ili kudhibiti hatari zinazoongezeka. Wamiliki wa nyumba wanakabiliwa na gharama kubwa zaidi, bima iliyopunguzwa, na, wakati mwingine, uondoaji kamili wa bima kutoka kwa masoko ya hatari.

Makala hii imechapishwa tena kutoka Mazungumzo chini ya leseni ya Creative Commons. Soma awali ya makala.