Njia moja ya kupata alama nzuri ya mkopo ni kulipa bili kwa wakati kila mwezi. tolgart/iStock kupitia Getty Images Plus

Wakopeshaji hubaki katika biashara wakati wakopaji wanalipa mikopo.

Baadhi ya wakopaji mara kwa mara hufanya malipo ya papo hapo, huku wengine wakichelewa kurejesha, na bado wengine hulipa - ikimaanisha kuwa hawalipi pesa walizokopa. Wakopeshaji wana motisha kubwa ya biashara ya kutenganisha mikopo ambayo italipwa kutoka kwa mikopo ambayo inaweza kulipwa.

Kwa hiyo wakopeshaji hutofautishaje kati ya wakopaji wazuri na wale walio hatari? Wanategemea mifumo mbalimbali ya uwekaji alama za mikopo ya wamiliki inayotumia historia ya ulipaji wa mkopaji uliopita na mambo mengine kutabiri uwezekano wa urejeshaji wa siku zijazo. Mashirika hayo matatu zinazofuatilia alama za mikopo nchini Marekani ni Muungano, Experian na Equifax.

Ingawa milioni 26 kati ya Wamarekani milioni 258 wanaostahiki mikopo kukosa alama ya mkopo, mtu yeyote ambaye amewahi kufungua kadi ya mkopo au akaunti nyingine ya mkopo, kama vile mkopo, anayo. Watu wengi hawana alama ya mkopo kabla ya kufikisha miaka 18, ambayo kwa kawaida ni umri ambao waombaji wanaweza kuanza kufungua kadi za mkopo kwa jina lao wenyewe. Hata hivyo, baadhi ya watu bado wana hakuna mkopo baadaye maishani ikiwa hawana akaunti za mashirika ya kuripoti kutathmini.

Alama za mkopo kwa urahisi muhtasari wa jinsi watu binafsi wanavyolipa deni kwa muda. Kulingana na tabia hiyo ya urejeshaji, mfumo wa alama za mikopo huwapa watu kazi nambari moja kutoka 300 hadi 850. Alama za mkopo zinazoanzia 670 hadi 739 kwa ujumla huchukuliwa kuwa nzuri, alama kati ya 580 hadi 669 zitahukumiwa kuwa sawa, na alama chini ya 579 huainishwa kuwa duni, au bei ndogo.

Wawili wengi zaidi mambo muhimu katika alama za mikopo ni jinsi madeni yaliyopita yamelipwa mara moja na kiasi ambacho mtu binafsi anadaiwa kwenye deni la sasa. Alama pia inazingatia mchanganyiko na urefu wa mkopo, pamoja na jinsi ilivyo mpya.

Alama za mkopo zinaweza kusaidia wakopeshaji kuamua kiwango gani cha riba cha kutoa watumiaji. Na zinaweza kuathiri maamuzi ya benki kuhusu upatikanaji wa rehani, kadi za mkopo na mikopo ya magari.

Maboresho ya hivi majuzi katika alama za mikopo ya watumiaji

Alama za wastani za mkopo nchini Marekani zimepanda kutoka 688 mwaka 2005 hadi 716 hadi Agosti 2021. Walikaa kwa utulivu kiwango hicho hadi 2022.

Wakati deni la kadi ya mkopo liko kwenye rekodi ya juu, mtumiaji wa wastani alikuwa kwa kutumia zaidi ya robo ya mkopo unaozunguka ambao wangeweza kufikia kufikia Septemba 2022.

Kufikia 2021, karibu nusu ya watumiaji wa Amerika alikuwa na alama zilizochukuliwa kuwa nzuri sana - maana katika anuwai ya 740 hadi 799 - au bora (800-850). Sita kati ya 10 Wamarekani kuwa na alama zaidi ya 700, kulingana na mwelekeo wa jumla wa alama za mikopo za kuweka rekodi za miaka michache iliyopita. Mitindo hii inaweza, kwa sehemu, kuakisi programu mpya ambazo zimeundwa kutambua watu wanapolipa bili kama vile kodi ya nyumba na huduma kwa wakati. ambayo inaweza kusaidia kuongeza alama.

Katika robo ya kwanza ya 2023, watu kuchukua rehani mpya ilikuwa na alama ya wastani ya mkopo ya 765, ambayo ni pointi moja chini kuliko mwaka mmoja uliopita lakini bado ni ya juu kuliko wastani wa kabla ya janga la 760.

Mabadiliko ya alama za mkopo kutoka miaka ya 1980 hadi 2020

Iliyoundwa mwishoni mwa miaka ya 1950, alama za kwanza za mikopo - alama za FICO - ziliundwa ili kujenga kipimo cha kompyuta, lengo la kusaidia wakopeshaji kufanya maamuzi ya kukopesha. Kabla ya hapo, mabenki yalitegemea utoaji wa taarifa za mikopo ya kibiashara, mfumo ule ule ambao wafanyabiashara walitumia kutathmini ubora wa wateja watarajiwa. juu ya uhusiano na tathmini ya kibinafsi.

Mfumo wa uwekaji alama za mikopo wa FICO uliimarishwa zaidi ya miaka ya 1960 na 70, na wakopeshaji walikua wakiamini mifumo ya kompyuta ya kutathmini mikopo. Alama za mkopo zilianza kuwa na ushawishi kwa wakopaji wa Amerika kuanzia miaka ya 1980 kama FICO. kutumika sana.

Lengo kuu la alama ya mikopo ni kupanua kundi la wakopaji huku tukipunguza kiwango cha jumla cha chaguomsingi cha hifadhi. Kwa njia hii, wakopeshaji wanaweza kuongeza idadi ya mikopo wanayotoa. Bado, alama za mikopo si kamilifu za kubashiri, huenda kwa sababu miundo mingi ya mikopo hufikiri kuwa watumiaji wataendelea kutenda kwa njia ile ile siku zijazo kama walivyofanya hapo awali. Zaidi ya hayo, wengine wanaamini Kwamba sababu mbalimbali za hatari tengeneza alama za mkopo kasoro. Wafanyabiashara wa mikopo, hata hivyo, wanaendelea kutengeneza maendeleo kwa kuendelea ubunifu wa kiteknolojia. hata FinTech wakopeshaji, ambayo jitahidi kwenda zaidi ya mifano ya kawaida ya mkopo, hutegemea sana alama za mikopo ili kuweka viwango vyao vya riba.

Hivi majuzi, akaunti za "Nunua Sasa, Lipa Baadaye" zimeongezwa kwenye alama za mkopo, huku deni la matibabu limeondolewa.

Kukaa chini ya 30% ya kikomo chako cha mkopo kunaweza kusaidia kuongeza alama zako za mkopo.

Alama za mkopo zinaweza kuonekana kuwa za kutisha lakini zinaweza kuwa muhimu

Wakopaji na mkopo duni au mdogo kuwa na changamoto za kujenga historia nzuri zaidi za mikopo na alama nzuri za mikopo. Changamoto hii ni muhimu hasa kwa sababu alama za mikopo zimekuwa nyingi zaidi kutumika sana kuliko hapo awali kwa sababu ya kuongezeka kwa upatikanaji wa data na kuongezeka kwa usahihi ya mifano ya mikopo.

Upatikanaji wa data ya ziada husababisha makadirio sahihi zaidi ya alama za mikopo, ambayo inaweza kuboresha upatikanaji wa mikopo kwa watumiaji ambao hulipa bili mara kwa mara baada ya muda. Hizi zinazoitwa "programu za kukuza" huchangia katika malipo mengine ambayo watumiaji hufanya mara kwa mara kwa ratiba ya kila mwezi. Fikiria idadi ya bili ambazo unalipa kiotomatiki. Programu za Boost huongeza pointi kwenye alama yako ya mkopo kwa bili unazolipa mara kwa mara.

Unaweza kuboresha alama yako ya mkopo kwa kufanya maamuzi ya busara

Mbili ya muhimu zaidi njia za kuboresha alama za mkopo wanalipa bili kwa wakati na kuhakikisha kwamba ripoti yako ya mikopo inaonyesha kwa usahihi historia yako ya malipo. Kuepuka tu chaguo-msingi haitoshi. Malipo kwa wakati ni muhimu. Mtu anayelipa bili kila baada ya miezi mitatu "anakamatwa" kila robo. Lakini mtumiaji huyo ni mkosaji wa siku 90 mara nne kwa mwaka. Kuwa mkaidi wa siku 90 kunawatia wasiwasi wadai. Kwa hivyo, mtu anayelipa bili kila mwezi atakuwa na alama ya juu ya mkopo mwishoni mwa mwaka.

Kuwa na akaunti nyingi za mkopo pia inaweza kuathiri vyema alama yako ya mkopo kwa sababu kuwa na akaunti hizi kunaonyesha kuwa wakopeshaji wengi wanakuona unastahili mkopo. Kwa hivyo, unaweza kufaidika kwa kuacha akaunti za mkopo wazi ikiwa utafanya uamuzi wa busara kutopata mkopo huo. Onyo! Haupaswi kutumia ufikiaji huo wa ziada wa mkopo kutumia pesa zaidi na kukusanya deni zaidi. Uamuzi huo si wa busara.

Kwa nini? Kwa sababu kusimamia uwiano wa deni na mapato pia ni muhimu kwa alama nzuri ya mkopo. Uwiano wa deni kwa mapato ya 36% au chini kwa ujumla zinaonyesha watu ambao wana mapato ya kuweka akiba, ambayo ndiyo ambayo wakopeshaji wote wanatazamia kuona na mojawapo ya njia bora za kuboresha mkopo wako.

kuhusu Waandishi

D. Brian Blank, Profesa Msaidizi wa Fedha, Chuo kikuu cha Jimbo la Mississippi na Tom Miller Jr., Profesa wa Fedha, Chuo kikuu cha Jimbo la Mississippi

Makala hii imechapishwa tena kutoka Mazungumzo chini ya leseni ya Creative Commons. Soma awali ya makala.

---

Vitabu Vinapendekezwa: Fedha na Kazi

Tiba ya Kuchelewesha: Hatua 7 za Kuacha Kuweka Maisha Mbali na Jeffery Combs.
Kuchelewesha ni janga ambalo linaweza kuondolewa tu ikiwa sababu za msingi zimefunuliwa. Jeffery Combs, anayeahirisha tena mwenyewe, atakusaidia kushinda kuahirisha na kufikia maisha ya ndoto zako kulingana na uzoefu wake mwenyewe na utafiti.
Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.

Kupasuka Soko Jipya la Kazi: Kanuni 7 za Kupata Kuajiriwa Katika Uchumi wowote na R. William Holland Ph.D.
Sheria za kutafuta kazi ya kitaalam mara moja zilionekana kuwa wazi na zisizotetereka: kukamata muhtasari wa kazi katika wasifu, jibu majibu ya maswali ya kawaida ya mahojiano, na ufanye mitandao mingi ya ana kwa ana. Kupasuka kwa Soko Jipya la Kazi inaonyesha jinsi sheria hizi zimebadilika na kutoa mikakati mpya ya uwindaji wa kazi ambayo inafanya kazi kweli.
Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.

Shika Suluhisho: Jinsi ya Kupata Majibu Bora kwa Changamoto za Kila Siku na Chris Griffiths na (na) Melina Costi.
Ubunifu unatofautisha kati ya kiongozi na mfuasi ... Je! Unataka kuwa yupi? GRASP Suluhisho ni mwongozo wa kuburudisha na unaozungumza moja kwa moja wa kufanya maamuzi na kutatua shida kwa ubunifu. Ikiwa kila wakati umefikiria ubunifu ulikuwa wa hali ya chini na hauna dutu, kitabu hiki kitakufanya ufikirie tena ..
Bonyeza hapa kwa maelezo zaidi na / au ili kitabu hiki juu ya Amazon.