Je! Sayansi ya Tabia inaweza Kusaidia Kusafisha Fedha Zetu Binafsi?

Miezi michache ya kwanza ya mwaka mpya inaweza kuwa wakati wa kufadhaisha kifedha. Likizo za Krismasi kawaida husababisha akiba iliyokamilika na mizani ya juu ya kadi ya mkopo, wakati msimu wa ushuru uko karibu kona.

Kwa bahati mbaya kwa wengi wetu, hii sio shida ya msimu lakini shida sugu ambayo huleta wasiwasi kwa mwaka mzima.

Hakika, kama wengi Asilimia 44 ya kaya za Amerika hawana akiba ya kutosha kugharamia gharama za kimsingi hata kwa miezi mitatu. Bila mto wa akiba, hata gharama za kawaida za msimu kama vile sherehe za likizo zinaweza kuishia kuhisi "zisizotarajiwa" na kusababisha kaya kugeukia mkopo ili kulipia gharama.

Watumiaji wa Merika sasa wanashikilia Dola za Kimarekani bilioni 880 katika deni linalozunguka, na usawa wa wastani wa kadi ya mkopo ya karibu $ 6,000. Picha ni mbaya zaidi kwa kaya zenye kipato cha chini.

Kwa hivyo tunawezaje kugeuza hii? Tiles nyingi zimejaribiwa lakini zimepungukiwa kwa sababu moja au nyingine. Kwa bahati nzuri, sayansi ya tabia hutoa ufahamu muhimu, kama utafiti wetu unavyoonyesha.


innerself subscribe mchoro


Nini mbaya na njia za sasa

Njia za kawaida za kutatua pesa zenye shida ni "kuelimisha" watu juu ya hitaji la kuokoa zaidi au "kuchochea" akiba na tuzo za pesa.

Lakini tunapoangalia mipango ya jadi ya kifedha na ushauri, wamekuwa nayo karibu hakuna athari ya muda mrefu juu ya tabia. Vivyo hivyo, mipango inayolingana ya kuokoa ni ghali na imeonyesha matokeo mchanganyiko kwa viwango vya akiba. Kwa kuongezea, njia hizi mara nyingi huweka kipaumbele kwa hitaji la akiba wakati wa kutibu ulipaji wa deni kama wasiwasi wa pili.

Elimu na motisha hazijafanya kazi kwa sababu zinategemea dhana zenye shida juu ya watumiaji wa kipato cha chini ambazo zinaonekana kuwa za uwongo.

Ukweli ni watumiaji wa kipato cha chini hawaitaji kuambiwa nini cha kufanya. Kwa wastani, ni kweli kufahamu zaidi fedha zao na bora katika kutengeneza biashara kuliko watumiaji wenye utajiri zaidi.

Pia hawaitaji kusadikika juu ya thamani ya kuokoa. Wengi unataka kuokoa lakini wanakabiliwa na vizuizi vya ziada kwa afya ya kifedha.

Kwa mfano, kaya hizi mara nyingi kukabiliwa na kutokuwa na uhakika juu ya mtiririko wao wa pesa, kufanya mipango ya gharama kuwa ngumu zaidi. Kwa ujumla, wana nafasi ndogo ya makosa katika bajeti zao na gharama za makosa madogo zinaweza kujumuika haraka.

Vizuizi vya ubongo

Katika muktadha huu tete, vizuizi vya kisaikolojia vya kawaida kwa watu wote huzidisha shida.

Watu wana shida kufikiria juu ya siku zijazo. Tunatibu siku zetu za usoni, wazee kana kwamba ni wageni, kupungua kwa motisha ya kufanya biashara ya biashara kwa sasa. Kwa kuongeza, sisi kutabiri gharama za baadaye, ikituongoza kutumia zaidi ya bajeti sahihi inayoweza kuhesabiwa.

Tunapozingatia siku zijazo, watu wana wakati mgumu kujua ni malengo gani ya kifedha ya kushughulikia.

In utafiti ambao tulifanya na Rourke O'Brien wa Chuo Kikuu cha Wisconsin, tuligundua kuwa watumiaji mara nyingi huzingatia kuokoa pesa au kulipa deni. Kwa kweli, vitendo vyote viwili vinaingiliana wakati mmoja, na kuchangia afya ya jumla ya kifedha.

Hii inaweza kuwa shida wakati watu wanapotosha kuchukua deni kubwa wakati wanashikilia pesa kwenye akaunti za kuokoa riba ya chini wakati huo huo. Na, mara tu watu wanapogundua akiba ya jengo au kulipa deni kama lengo muhimu, wana shida kutambua ni kiasi gani kinapaswa kuwekwa kwa kila mwezi. Kama matokeo, wanategemea habari kwenye mazingira kusaidia kujua kiwango hiki (kama vile "kutia nanga" kwa nambari maalum ambazo zinawasilishwa kama maoni juu ya taarifa za malipo ya kadi ya mkopo).

Kwa bahati mbaya, jinsi bidhaa za benki za sasa zinavyoundwa mara nyingi hufanya hali hizi za kisaikolojia kuwa mbaya zaidi.

Kwa mfano, habari juu ya mifumo mingi ya malipo ya kadi ya mkopo inashawishi watumiaji kuelekea kulipa salio la chini badala ya kiwango cha juu. Zana za bajeti zinachukua mapato na gharama zinakaa sawa mwezi hadi mwezi (sio kweli kwa wafanyikazi wengi wa mshahara wa chini) na tunatarajia sisi kufuatilia matumizi dhidi ya orodha ndefu ya kategoria tofauti za bajeti.

Kwa kiwango kirefu, ukweli kwamba benki hutoa bidhaa za mkopo na akiba kando huzidisha umbali wa kisaikolojia kati ya kulipa deni na akiba ya jengo, ingawa hizi ni tabia zilizounganishwa.

Tabia ya benki

Habari njema ni kwamba anuwai ya suluhisho rahisi, zenye tabia inaweza kupelekwa kwa urahisi kushughulikia shida hizi, kutoka kwa ubunifu wa sera hadi kuunda upya bidhaa.

Kwa mfano, kubadilisha "malipo yaliyopendekezwa" katika taarifa za kadi ya mkopo kwa sehemu zilizolengwa (yaani, wale ambao walikuwa tayari wanalipa kamili) inaweza kusaidia watumiaji kulipa deni kwa ufanisi zaidi, kama inavyoweza kuruhusu marejesho ya ushuru yatumike moja kwa moja kwa ulipaji wa deni. Zana iliyoundwa za bajeti ambazo zinatumia teknolojia ya kifedha zinaweza kuunganishwa katika mipango ya serikali. Jimbo la California, kwa mfano, inachunguza sasa njia za kutekeleza teknolojia kama hizo kwenye anuwai anuwai.

Lakini sekta za umma na za kibinafsi zinahitaji kuchukua jukumu la zana hizi kuwa bora. Kuunda bidhaa iliyojumuishwa ya kuokoa mkopo, kwa mfano, itahitaji ununuzi kutoka kwa wasimamizi pamoja na watoaji wa fedha.

Ingawa suluhisho hizi za benki haziwezi kuziba pengo la usawa wa kiuchumi peke yao, mabadiliko ya muundo wa tabia yanaweza kuwa kipande cha fumbo katika juhudi hizi za kurekebisha shida kuu.

Utafiti wetu unaonyesha kuwa watu tayari wanataka kufanya kazi bora na fedha zao; tunahitaji tu kuifanya iwe ngumu kidogo kwao. Na kufanya mabadiliko madogo kwa bidhaa za kibenki kunaweza kusaidia sana kuwasaidia watu kutuliza fedha zao ili waweze kuzingatia mambo mengine ya maisha yao.

kuhusu Waandishi

Hal Hershfield, Profesa Msaidizi wa Masoko, Chuo Kikuu cha California, Los Angeles.

Abigail Sussman ni profesa msaidizi wa uuzaji katika Chuo Kikuu cha Biashara cha Chuo Kikuu cha Chicago Booth. Anavutiwa na jinsi watumiaji huunda hukumu na kufanya maamuzi, kutoka kwa mifumo ya msingi hadi matumizi.

Ilionekana kwenye Majadiliano

Kurasa Kitabu:

at InnerSelf Market na Amazon